Τι γίνεται αφού στείλω την αίτηση; Η αξιολόγηση κινδύνου βήμα βήμα
Από το ερωτηματολόγιο ως την απόφαση: τι ελέγχει η εταιρεία, γιατί ζητά εξετάσεις ή έκθεση από τον γιατρό σας, τι σημαίνουν επασφάλιστρο, εξαίρεση, αναβολή και απόρριψη, αν καλύπτεστε όσο περιμένετε, και τι μπορείτε να ρωτήσετε ή να αρνηθείτε. Με ό,τι απαγορεύει ο νόμος στην Κύπρο.
Με δυο λόγια
Η εταιρεία διαβάζει την αίτηση και τη δήλωση υγείας και, αν δεν φτάνουν, ζητά περισσότερα, όπως έκθεση γιατρού ή εξετάσεις· αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι κάτι δεν πάει καλά. Η απόφαση μπορεί να είναι κανονικοί όροι, επασφάλιστρο ή εξαίρεση, αναβολή ή απόρριψη.
- Πριν από την αίτηση, γράψτε διαγνώσεις, ημερομηνίες, φάρμακα και γιατρούς.
- Απαντήστε σε κάθε ερώτηση πλήρως· όταν έχετε αμφιβολία, δηλώστε το. Κρατήστε αντίγραφο.
- Μην ακυρώσετε την παλιά κάλυψη πριν αρχίσει γραπτώς η νέα.
- Αν σας γίνει αντιπρόταση, ζητήστε γραπτώς τον λόγο και αν είναι προσωρινή· μπορείτε και να την αρνηθείτε.
Από τη σειρά «Οι ερωτήσεις που φοβάστε να κάνετε»: πώς δουλεύει στην πράξη αυτό που υπογράφετε, με απλά λόγια.
Με μια ματιά
- Η αίτηση και η δήλωση υγείας είναι η βασική πηγή της εταιρείας. Αν δεν φτάνουν, ζητά περισσότερα: ερωτηματολόγιο, έκθεση γιατρού, εξετάσεις.
- Τα αποτελέσματα: κανονικοί όροι, επασφάλιστρο ή εξαίρεση (αντιπρόταση), αναβολή, ή απόρριψη. Μια αντιπρόταση μπορείτε να την αρνηθείτε.
- Στην Κύπρο απαγορεύονται τα γενετικά δεδομένα και η διαφοροποίηση λόγω φύλου· για τον καρκίνο ισχύει «δικαίωμα στη λήθη» στην ασφάλεια ζωής, με όρους.
- Όσο περιμένετε την απόφαση, μην ακυρώσετε την παλιά σας κάλυψη. Ρωτήστε γραπτώς αν υπάρχει προσωρινή κάλυψη.
«Μου ζήτησαν εξετάσεις. Σημαίνει ότι κάτι δεν πάει καλά;»
Όχι απαραίτητα. Πολύ συχνά οι εξετάσεις ζητούνται λόγω ηλικίας ή ποσού κάλυψης, όχι επειδή η εταιρεία υποψιάζεται κάτι. Η αναμονή όμως αγχώνει, και οι λέξεις «επασφάλιστρο» ή «αναβολή» ακούγονται σαν απόρριψη. Εδώ εξηγούμε τι γίνεται πίσω από την πόρτα, βήμα βήμα, ώστε να ξέρετε τι να περιμένετε και τι δικαιούστε να ρωτήσετε.
Τα βήματα, όπως γίνονται συνήθως
- Η αίτηση και η δήλωση υγείας Είναι η βασική πηγή. Απαντάτε σε ό,τι ρωτά, πλήρως και ειλικρινά, και κρατάτε αντίγραφο.
- Επιπλέον στοιχεία, αν χρειαστούν Ειδικό ερωτηματολόγιο (π.χ. άσθμα, κατάδυση, μοτοσικλέτα), έκθεση από τον γιατρό σας με τη συγκατάθεσή σας, ιατρική εξέταση ή εξετάσεις από γιατρό της εταιρείας, ή τηλεφωνική συνέντευξη.
- Η εκτίμηση Ο αξιολογητής κινδύνου της εταιρείας κρίνει κάθε κάλυψη χωριστά, με βάση ηλικία, ύψος και βάρος, ιστορικό, οικογενειακό ιστορικό, επάγγελμα, χόμπι και ποσό.
- Η απόφαση Κανονικοί όροι· επασφάλιστρο ή εξαίρεση (αντιπρόταση)· αναβολή (π.χ. πριν από μια επέμβαση)· ή απόρριψη.
- Η δική σας απόφαση Δέχεστε ή όχι. Για ατομικό συμβόλαιο ζωής έχετε επιπλέον 30 ημερολογιακές ημέρες υπαναχώρησης μετά τη σύναψη, με τις εξαιρέσεις του άρθρου 228.
Αυτή είναι η γενική πρακτική, όπως την περιγράφουν οδηγοί του κλάδου στο εξωτερικό· κάθε εταιρεία έχει τη δική της διαδικασία. Μεγαλύτερο ποσό συνήθως σημαίνει περισσότερους ελέγχους, και για πολύ μεγάλα ποσά μπορεί να ζητηθούν και οικονομικά στοιχεία, ώστε η κάλυψη να αντιστοιχεί σε πραγματική ανάγκη.
Τι επιτρέπεται να μετρήσει, και τι όχι
Στην Κύπρο ο Ν. 125(I)/2018 (άρθρο 9) απαγορεύει την επεξεργασία γενετικών και βιομετρικών δεδομένων για ασφάλιση ζωής και υγείας, άρα μια εταιρεία δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει αποτελέσματα γενετικού τεστ. Το οικογενειακό ιστορικό (για παράδειγμα καρδιοπάθεια γονιού) είναι άλλο πράγμα και επιτρέπεται να ληφθεί υπόψη, όπως και η κατάσταση της υγείας σας. Από το 2012 τα ασφάλιστρα δεν διαφέρουν λόγω φύλου (Ν. 89(I)/2013). Και για όσους πέρασαν καρκίνο, ο Ν. 124(I)/2023 λέει ότι στην ασφάλεια ζωής έως 300.000 € η εταιρεία δεν λαμβάνει υπόψη έναν παλιό καρκίνο μετά από 10 χρόνια από το τέλος της θεραπείας, ή 5 χρόνια αν η διάγνωση έγινε πριν από τα 21.
Η ειλικρίνεια προστατεύει την απαίτηση
Η ασφαλιστική σύμβαση είναι σύμβαση «άκρας καλής πίστης». Σε μια υπόθεση του Ανωτάτου Δικαστηρίου, όπως την παρουσίασε η Cyprus Mail, μια αιτήτρια οικογενειακού σχεδίου υγείας δεν δήλωσε τον διαβήτη του συζύγου της· η εταιρεία αρνήθηκε την πληρωμή και τερμάτισε την κάλυψή του, και τα δικαστήρια το επικύρωσαν, ανεξάρτητα από το αν η παράλειψη έγινε από λάθος. Γι’ αυτό, όταν έχετε αμφιβολία, δηλώστε το. Αν καταλάβετε αργότερα ότι κάτι ξεχάσατε, ενημερώστε την εταιρεία γραπτώς αμέσως.
Καλύπτομαι όσο περιμένω;
Συνήθως η κάλυψη αρχίζει όταν η εταιρεία αποδεχτεί την αίτηση και πληρωθεί το πρώτο ασφάλιστρο, όπως ορίζει το συμβόλαιο. Κάποιες εταιρείες δίνουν προσωρινή κάλυψη στο ενδιάμεσο, συχνά μόνο για ατύχημα και ως ένα ποσό· άλλες όχι. Ρωτήστε γραπτώς τι ισχύει, και μην ακυρώσετε την παλιά σας κάλυψη πριν ξεκινήσει η νέα.
Οι ερωτήσεις σας, μία μία
Τι γίνεται αφού στείλω την αίτηση — ποια είναι τα βήματα της αξιολόγησης κινδύνου;
Η εταιρεία διαβάζει την αίτηση και τη δήλωση υγείας, ζητά επιπλέον στοιχεία αν χρειάζεται, κρίνει τον κίνδυνο για κάθε κάλυψη και αποφασίζει. Μετά αποφασίζετε εσείς αν δέχεστε. Ρωτήστε πόσο περίπου θα πάρει και ποιος θα σας ενημερώσει.
Τι ελέγχει ο γιατρός της εταιρείας στην ιατρική εξέταση;
Συνήθως βασικά στοιχεία όπως ύψος, βάρος, πίεση και σφυγμό, και ό,τι εξετάσεις ζητά η εταιρεία, για παράδειγμα αίματος ή ούρων, ανάλογα με ηλικία και ποσό. Ρωτήστε από πριν τι θα γίνει και αν χρειάζεται νηστεία. Μπορείτε να ζητήσετε αντίγραφο των αποτελεσμάτων.
Τι είναι η «έκθεση θεράποντος ιατρού» και μπορεί η εταιρεία να επικοινωνήσει με τον γιατρό μου;
Είναι μια έκθεση από τον γιατρό που σας παρακολουθεί, για μια πάθηση που δηλώσατε. Η εταιρεία τη ζητά με τη συγκατάθεσή σας, που συνήθως δίνεται υπογράφοντας ειδικό έντυπο. Ρωτήστε τι ακριβώς θα ζητηθεί, και ξέρετε ότι κατά τον GDPR έχετε δικαίωμα πρόσβασης στα δεδομένα σας.
Τι είναι το ειδικό ερωτηματολόγιο (άσθμα, κατάδυση, μοτοσικλέτα) και γιατί μου στάλθηκε;
Είναι λίγες επιπλέον ερωτήσεις για κάτι που δηλώσατε, ώστε η εταιρεία να καταλάβει πόσο σοβαρό ή συχνό είναι. Δεν σημαίνει απόρριψη· συχνά βοηθά να πάρετε καλύτερους όρους. Απαντήστε με λεπτομέρειες και κρατήστε αντίγραφο.
Ποια είναι τα πιθανά αποτελέσματα της αξιολόγησης — κανονικοί όροι, επασφάλιστρο, εξαίρεση, αναβολή, απόρριψη;
Κανονικοί όροι σημαίνει αποδοχή χωρίς αλλαγές. Επασφάλιστρο είναι πρόσθετο ασφάλιστρο, και εξαίρεση είναι κάτι που δεν θα καλύπτεται· μαζί λέγονται αντιπρόταση. Αναβολή σημαίνει «όχι τώρα, ξαναρωτήστε αργότερα», και απόρριψη «όχι» για αυτή την αίτηση.
Τι σημαίνει «αναβολή» και πότε μπορώ να κάνω ξανά αίτηση;
Σημαίνει ότι η εταιρεία δεν μπορεί να κρίνει τον κίνδυνο τώρα, για παράδειγμα πριν από μια επέμβαση ή όσο γίνονται εξετάσεις. Ρωτήστε γραπτώς για πόσο καιρό και τι στοιχεία θα θέλει την επόμενη φορά. Όταν περάσει, μπορείτε να κάνετε νέα αίτηση.
Μπορώ να αρνηθώ μια αντιπρόταση με επασφάλιστρο ή εξαίρεση και να ψάξω αλλού;
Ναι, δεν είστε υποχρεωμένοι να τη δεχτείτε. Άλλη εταιρεία μπορεί να κρίνει διαφορετικά. Σε μια νέα αίτηση όμως θα σας ρωτήσουν συχνά αν σας έχει γίνει αντιπρόταση ή απόρριψη, και πρέπει να απαντήσετε ειλικρινά.
Καλύπτομαι στο διάστημα ανάμεσα στην αποστολή της αίτησης και στην απόφαση της εταιρείας;
Συνήθως όχι, εκτός αν η εταιρεία δίνει προσωρινή κάλυψη, που συχνά είναι μόνο για ατύχημα και ως ένα ποσό. Ρωτήστε γραπτώς τι ισχύει στη δική σας περίπτωση. Μην ακυρώσετε την παλιά κάλυψη πριν αρχίσει η νέα.
Γιατί μεγαλύτερο ποσό ασφάλισης σημαίνει περισσότερους ιατρικούς ελέγχους;
Γιατί όσο μεγαλύτερο το ποσό, τόσο περισσότερα θέλει να ξέρει η εταιρεία πριν το αναλάβει. Τα όρια για εξετάσεις συνήθως εξαρτώνται από την ηλικία και το ποσό. Δεν είναι προσωπική καχυποψία· είναι κανόνας για όλους.
Ελέγχουν οι εταιρείες την οικονομική μου κατάσταση (οικονομική αξιολόγηση) για μεγάλα ποσά;
Για μεγάλα ποσά συχνά ναι: ζητούν στοιχεία εισοδήματος ή τον λόγο της κάλυψης, για παράδειγμα ένα δάνειο ή μια επιχείρηση. Ο σκοπός είναι η κάλυψη να αντιστοιχεί σε πραγματική ανάγκη. Ετοιμάστε τα έγγραφα από πριν για να μην καθυστερήσει η αίτηση.
Ποια η διαφορά ανάμεσα σε πλήρη αξιολόγηση και σε απλοποιημένη αίτηση ή αίτηση «χωρίς ιατρικά»;
Στην πλήρη αξιολόγηση η εταιρεία κρίνει αναλυτικά την υγεία σας. Στην απλοποιημένη κάνει λίγες ερωτήσεις, και στη «χωρίς ιατρικά» σχεδόν καμία, αλλά συνήθως με μικρότερα ποσά, υψηλότερο ασφάλιστρο ή περισσότερους περιορισμούς. Ακόμη και τότε, ό,τι ρωτηθεί απαντάται ειλικρινά.
Μπορεί μια εταιρεία να ρωτήσει για το ιατρικό ιστορικό της οικογένειάς μου, ενώ τα γενετικά τεστ απαγορεύονται;
Ναι. Ο νόμος απαγορεύει την επεξεργασία γενετικών δεδομένων για ασφάλιση ζωής και υγείας, αλλά το οικογενειακό ιστορικό, για παράδειγμα αν ένας γονιός είχε καρδιοπάθεια, επιτρέπεται να ληφθεί υπόψη. Απαντήστε σε ό,τι ρωτά η αίτηση· αποτελέσματα γενετικού τεστ δεν χρειάζεται να δώσετε.
Επηρεάζουν το ύψος και το βάρος μου (ΔΜΣ) την προσφορά;
Μπορεί, γιατί ο δείκτης μάζας σώματος είναι από τα στοιχεία που κοιτούν οι εταιρείες. Ένας δείκτης έξω από τα όρια της εταιρείας μπορεί να φέρει επασφάλιστρο, ιδίως μαζί με άλλα στοιχεία όπως πίεση ή χοληστερίνη. Αν αλλάξει σημαντικά αργότερα, ρωτήστε αν μπορεί να επανεξεταστεί.
Μπορώ να ζητήσω από την εταιρεία να μου εξηγήσει γιατί μου έβαλε επασφάλιστρο ή εξαίρεση;
Ναι, ζητήστε γραπτώς τον λόγο και ποια στοιχεία χρησιμοποιήθηκαν. Κάποιες εταιρείες στέλνουν τις ιατρικές λεπτομέρειες στον γιατρό σας. Κατά τον GDPR έχετε επίσης δικαίωμα πρόσβασης στα προσωπικά σας δεδομένα.
Τι είναι η τηλεφωνική συνέντευξη αξιολόγησης και πώς να προετοιμαστώ;
Είναι μια κλήση όπου κάποιος της εταιρείας σάς κάνει ερωτήσεις υγείας και τρόπου ζωής, αντί για ή πέρα από το έντυπο. Έχετε μπροστά σας ημερομηνίες διαγνώσεων, φάρμακα και ονόματα γιατρών. Αν δεν θυμάστε κάτι, πείτε το και στείλτε το μετά γραπτώς.
Μπορεί ένα επασφάλιστρο ή μια εξαίρεση να είναι προσωρινή, π.χ. για λίγα χρόνια μετά από μια ασθένεια;
Ναι, μερικές φορές ορίζεται για ορισμένα χρόνια ή επανεξετάζεται αν βελτιωθεί η υγεία σας. Ρωτήστε γραπτώς αν η δική σας είναι μόνιμη ή προσωρινή, και πότε μπορείτε να στείλετε νέα ιατρικά στοιχεία για επανεξέταση.
Πέρασα καρκίνο πριν από χρόνια. Θα με ρωτήσουν και θα μετρήσει;
Για ασφάλεια ζωής έως 300.000 €, ο Ν. 124(I)/2023 λέει ότι η εταιρεία δεν λαμβάνει υπόψη τον καρκίνο μετά από 10 χρόνια από το τέλος της ενεργής θεραπείας, ή 5 χρόνια αν η διάγνωση έγινε πριν από τα 21. Ο νόμος αφορά μόνο την ασφάλεια ζωής, και δεν λέει αν η εταιρεία μπορεί ακόμη να ρωτήσει. Αν δεν πληροίτε τους όρους, δηλώστε το κανονικά.
Μπορεί η εταιρεία να δει τον φάκελό μου στο ΓεΣΥ;
Δεν μπορέσαμε να επιβεβαιώσουμε αν οι εταιρείες έχουν πρόσβαση στα αρχεία του ΓεΣΥ. Συνήθως βασίζονται στη δήλωσή σας, στη συγκατάθεσή σας και σε ιατρικές εκθέσεις. Διαβάστε τι επιτρέπει το έντυπο συγκατάθεσης που υπογράφετε.
Έκανα λάθος ή ξέχασα κάτι στην αίτηση. Τι κάνω;
Ενημερώστε την εταιρεία γραπτώς αμέσως, πριν από την απόφαση ή όσο το συντομότερο μετά. Είναι πολύ καλύτερο να διορθωθεί τώρα παρά να φανεί σε μια απαίτηση. Κρατήστε αντίγραφο του μηνύματός σας.
Ερωτήσεις που αξίζει να κάνετε
- Τι στοιχεία χρειάζεστε από μένα, και πόσο περίπου θα πάρει η απόφαση;
- Υπάρχει προσωρινή κάλυψη ως την απόφαση, και τι καλύπτει;
- Αν μου γίνει αντιπρόταση, μπορείτε να μου εξηγήσετε γραπτώς τον λόγο;
- Το επασφάλιστρο ή η εξαίρεση είναι μόνιμη; Πότε μπορεί να επανεξεταστεί;
Τι μπορείτε να κάνετε από σήμερα
- Πριν από την αίτηση, γράψτε σε ένα χαρτί διαγνώσεις, ημερομηνίες, φάρμακα και γιατρούς.
- Απαντήστε σε κάθε ερώτηση πλήρως· όταν έχετε αμφιβολία, δηλώστε το.
- Κρατήστε αντίγραφο της αίτησης και ό,τι στείλατε μετά.
- Μην ακυρώσετε την παλιά κάλυψη πριν αρχίσει γραπτώς η νέα.
- Αν σας γίνει αντιπρόταση, ζητήστε γραπτώς τον λόγο και αν είναι προσωρινή.
Τι πήγε στραβά σε άλλους — και πώς το αποφεύγετε
- Μια πάθηση του συζύγου δεν δηλώθηκε σε οικογενειακό σχέδιο υγείας. Σε υπόθεση του Ανωτάτου Δικαστηρίου της Κύπρου, όπως την παρουσίασε η Cyprus Mail, η εταιρεία αρνήθηκε την πληρωμή και τερμάτισε την κάλυψη, και τα δικαστήρια το επικύρωσαν, ανεξάρτητα από πρόθεση. Δηλώστε την υγεία κάθε ασφαλισμένου μέλους της οικογένειας, όχι μόνο τη δική σας.
- Μια παλιά πάθηση, από την οποία είχαν αναρρώσει, «δεν δηλώθηκε». Στο Ηνωμένο Βασίλειο (όχι Κύπρος) είναι η πρώτη αιτία παραπόνων στην ταξιδιωτική ασφάλιση: άνθρωποι δεν δηλώνουν παθήσεις που πέρασαν. Δηλώστε ό,τι ρωτά η αίτηση, ακόμη και αν έχετε αναρρώσει πλήρως, και κρατήστε αντίγραφο των απαντήσεών σας.
Κάθε συμβόλαιο έχει τους δικούς του όρους. Ό,τι γράφουμε εδώ είναι γενική ενημέρωση, όχι συμβουλή· για τη δική σας περίπτωση ισχύει ό,τι ορίζει το δικό σας συμβόλαιο, και αξίζει να το επιβεβαιώσετε γραπτώς με την ασφαλιστική σας εταιρεία.
Πολλά από όσα περιγράφουμε για τον τρόπο λειτουργίας είναι γενική πρακτική, όπως την εξηγούν δημόσιοι και καταναλωτικοί φορείς άλλων χωρών (όχι Κύπρος). Στην Κύπρο οι όροι κάθε συμβολαίου δεν εγκρίνονται εκ των προτέρων από τον Έφορο Ασφαλίσεων (άρθρο 224 του Ν. 38(I)/2016), γι’ αυτό ό,τι μετρά για εσάς είναι το δικό σας συμβόλαιο και ό,τι σας επιβεβαιώσει γραπτώς η ασφαλιστική.
Πηγές
- CyLaw — Law 125(I)/2018, Article 9 (genetic and biometric data)
- CyLaw — Law 89(I)/2013 (equal treatment of men and women in insurance)
- CyLaw — Law 124(I)/2023 (Article 247A, the “right to be forgotten” for life insurance)
- Cyprus Mail, 17 November 2025 — Duty of full disclosure in health insurance (Legal View)
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 228 (right to withdraw from a life contract)
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 227 (information before a life contract; language)
- Regulation (EU) 2016/679 — General Data Protection Regulation (GDPR), EUR-Lex
- Insurance Distribution Directive (EU) 2016/97 — Article 20 (demands and needs)
- UK Financial Ombudsman Service — Travel insurance complaints (United Kingdom, not Cyprus)
- MoneyHelper (UK government-backed guidance) — What is critical illness cover (United Kingdom, not Cyprus)
Διαβάστε επίσης: Μπορώ να ασφαλιστώ με την ηλικία και την υγεία μου; · Τι δηλώνω στη δήλωση υγείας; · Δήλωση υγείας: γιατί η ειλικρίνεια προστατεύει · Ποιος βλέπει τα ιατρικά μου στοιχεία; · Χρόνια πάθηση: μπορώ να ασφαλιστώ; · Πώς υπολογίζεται και πώς πληρώνεται το ασφάλιστρο; · Περίοδοι αναμονής, εξαιρέσεις, προϋπάρχουσες παθήσεις · Δικαιούχοι στην πράξη
Αν θέλετε μια δεύτερη ματιά, κλείστε ραντεβού με σύμβουλο και φέρτε μαζί το συμβόλαιο και τις ερωτήσεις σας. Θα τα δείτε μαζί, χωρίς καμία υποχρέωση.
