Срочное, пожизненное, накопительное, unit-linked: что есть что и какое из них — «выброшенные деньги»?

Срочное: платит, если смерть наступит в течение определённого периода. Пожизненное: платит, когда бы ни наступила смерть, пока полис действует. Накопительное (смешанное): платит при смерти или в конце срока — что наступит раньше. Unit-linked: защита плюс паи инвестиционных фондов, стоимость которых колеблется.

Не больше, чем страховка несгоревшего дома. Вы платили за то, чтобы поддержка была, пока она нужна семье. Полис, который что-то возвращает, стоит дороже, потому что часть взноса накапливается. Честное сравнение — одинаковая сумма, одинаковый срок и что происходит с разницей.

Оно платит либо при смерти в течение срока, либо в конце срока, если вы живы. Срочное платит только при смерти. Поэтому взнос по смешанному выше при той же страховой сумме. Посмотрите, какая часть суммы при окончании гарантирована.

Зависит от устройства. Одни пожизненные полисы накапливают выкупную стоимость, другие — чистая защита без стоимости при прекращении. Таблица выкупных сумм входит в информацию, которую вы должны получить до подписания. Попросите её по годам.

Попросите письменно указать стоимость защиты, расходы и сумму, которая инвестируется или накапливается. Для инвестиционных полисов общую стоимость показывают документ с ключевой информацией (KID) и раскрытие расходов. Если что-то неясно, попросите объяснение до подписания.

По отдельности стоимость защиты видна ясно, и можно менять одно без другого — если вы действительно инвестируете разницу. Вместе — один платёж и встроенная дисциплина, но расходы и условия выхода требуют внимания. Единственно правильного ответа для всех нет. Что подходит вам, оценивает консультант с письменной оценкой пригодности.

Это сумма, которая выплачивается, если вы живы на дату окончания. В ней может быть гарантированная часть плюс негарантированные бонусы или инвестиционная стоимость. В предложении показаны примеры по трём ставкам — это модель, а не обещание. За несколько месяцев до окончания уточните, какие есть варианты выплаты.

Защита заканчивается, и ничего не выплачивается, если полис не предусматривает иного. Если защита всё ещё нужна, новое заявление будут оценивать по вашему возрасту и здоровью на тот момент. Поэтому о потребности стоит подумать заранее.

Только если в полисе есть право на продление; правила, которое давало бы его всем, на Кипре мы не нашли. Там, где оно есть, взнос обычно считают по новому возрасту, иногда без нового медосмотра. Прочитайте условие о продлении до подписания.

Спросите себя, когда другие перестанут зависеть от вашего дохода. Для многих это окончание учёбы детей или погашение ипотеки. Некоторые делят защиту на два полиса с разными сроками. Инструмент «Какое покрытие мне нужно» помогает это продумать.

В полисе с участием в прибыли компания инвестирует общий фонд и начисляет бонусы, часто «сглаживая» хорошие и плохие годы. В unit-linked ваша стоимость напрямую следует за ценой паёв. Закон требует ежегодной информации об участии в прибыли. Подробнее — в нашей статье о гарантиях и бонусах.

Не всегда. Многие нынешние накопительные полисы — это unit-linked, где инвестиционный риск в большей степени несёт сам страхователь, а раньше чаще встречались полисы с гарантированной ставкой или бонусами. Не предполагайте, что гарантии те же. Прочитайте KID и что в нём указано как гарантированное.

Срочное — только защита. Накопительное (смешанное) и unit-linked совмещают защиту и накопления. Пожизненное может быть в основном защитой или ещё и накапливать стоимость — в зависимости от устройства. Названия в буклете недостаточно: смотрите, что и когда выплачивается.

Да, срочный полис может быть коротким, с постоянной или убывающей суммой. Если он оформлен для обеспечения кредита, право отказа в течение 30 дней может не действовать. По жилищному кредиту банк обязан принять равноценное покрытие от другой компании.

Обычно «накопительное» означает полис с гарантированной частью или бонусами, а «инвестиционное» — полис, связанный с инвестициями, например unit-linked. Но это не юридические термины. Попросите KID и уточните, кто несёт инвестиционный риск.

Часто да — с дополнительными покрытиями для супруга или детей. Проверьте, что с ними будет, если основной полис прекратится или изменится: обычно они заканчиваются вместе с ним. Два отдельных полиса дают больше независимости, например при расставании.

Это срочное покрытие, которое при смерти выплачивает регулярную сумму до конца срока вместо единовременной. Оно полезно, когда семье нужна «зарплата», а не капитал. Не все компании его предлагают — уточните, есть ли оно и как выплачивается.

Растущее покрытие увеличивается каждый год по заранее заданной схеме. Индексация обычно предлагает увеличить сумму и взнос, и от этого часто можно отказаться. В обоих случаях взнос растёт. Прочитайте, как рассчитывается увеличение и что будет при отказе.

Это покрытие на короткие периоды, например на год, которое продлевается без нового медосмотра, если это предусмотрено условием. Подвох в том, что взнос растёт с возрастом при каждом продлении, а продление обычно прекращается в определённом возрасте. Письменно уточните, до какого момента полис продлевается и как меняется цена.