Ορισμένου χρόνου, ισόβια, αποταμιευτική, unit-linked: ποια είναι ποια, και ποια είναι «πεταμένα λεφτά»;

Ορισμένου χρόνου: πληρώνει αν πεθάνετε μέσα σε μια συγκεκριμένη περίοδο. Ισόβια: πληρώνει όποτε κι αν πεθάνετε, όσο είναι σε ισχύ. Αποταμιευτική (μικτή): πληρώνει σε θάνατο ή στη λήξη, όποιο έρθει πρώτο. Unit-linked: κάλυψη μαζί με μερίδια σε επενδυτικά ταμεία, που η αξία τους ανεβοκατεβαίνει.

Όχι περισσότερο από την ασφάλεια του σπιτιού που δεν κάηκε. Πληρώσατε για να υπάρχει στήριξη όσο τη χρειαζόταν η οικογένεια. Ένα συμβόλαιο που επιστρέφει χρήματα κοστίζει περισσότερο, γιατί μέρος του ασφαλίστρου αποταμιεύεται. Η σωστή σύγκριση είναι ίδια κάλυψη, ίδια διάρκεια, και τι γίνεται με τη διαφορά.

Πληρώνει είτε σε θάνατο μέσα στη διάρκεια είτε στη λήξη αν ζείτε. Η ορισμένου χρόνου πληρώνει μόνο σε θάνατο. Γι’ αυτό η μικτή έχει μεγαλύτερο ασφάλιστρο για το ίδιο ποσό κάλυψης. Δείτε τι μέρος της αξίας λήξης είναι εγγυημένο.

Εξαρτάται από τον σχεδιασμό. Κάποια ισόβια χτίζουν αξία εξαγοράς, άλλα είναι καθαρή κάλυψη χωρίς αξία αν σταματήσετε. Ο πίνακας αξιών εξαγοράς είναι μέρος των πληροφοριών που πρέπει να πάρετε πριν υπογράψετε. Ζητήστε τον ανά έτος.

Ζητήστε γραπτώς το κόστος της κάλυψης, τις χρεώσεις και το ποσό που επενδύεται ή αποταμιεύεται. Για επενδυτικά συμβόλαια, το έντυπο βασικών πληροφοριών (KID) και η ενημέρωση για κόστη δείχνουν το συνολικό κόστος. Αν κάτι δεν είναι καθαρό, ζητήστε εξήγηση πριν υπογράψετε.

Χωριστά, το κόστος της κάλυψης φαίνεται καθαρά και αλλάζετε το ένα χωρίς το άλλο, αρκεί να επενδύετε πράγματι τη διαφορά. Μαζί, έχετε μία πληρωμή και ενσωματωμένη πειθαρχία, αλλά οι χρεώσεις και οι όροι εξόδου θέλουν προσοχή. Δεν υπάρχει μία σωστή απάντηση για όλους. Το τι ταιριάζει σε εσάς το κρίνει σύμβουλος με γραπτή αξιολόγηση καταλληλότητας.

Είναι το ποσό που πληρώνεται αν ζείτε στην ημερομηνία λήξης. Μπορεί να έχει ένα εγγυημένο μέρος και μερίσματα ή επενδυτική αξία που δεν είναι εγγυημένα. Η πρόταση δείχνει παραδείγματα με τρία επιτόκια, που είναι μοντέλο και όχι υπόσχεση. Μερικούς μήνες πριν από τη λήξη, ρωτήστε τι επιλογές πληρωμής έχετε.

Η κάλυψη τελειώνει και δεν πληρώνεται κάτι, εκτός αν το συμβόλαιο λέει διαφορετικά. Αν χρειάζεστε ακόμα κάλυψη, μια νέα αίτηση θα κριθεί με τη σημερινή σας ηλικία και υγεία. Γι’ αυτό αξίζει να σκεφτείτε την ανάγκη αρκετά πριν από τη λήξη.

Μόνο αν το συμβόλαιο έχει δικαίωμα ανανέωσης· δεν βρήκαμε κανόνα στην Κύπρο που να το δίνει σε όλους. Όπου υπάρχει, το ασφάλιστρο συνήθως υπολογίζεται με τη νέα ηλικία, μερικές φορές χωρίς νέα ιατρικά. Διαβάστε τον όρο ανανέωσης πριν υπογράψετε.

Ρωτήστε πότε θα σταματήσουν οι άλλοι να εξαρτώνται από το εισόδημά σας. Για πολλούς είναι όταν τελειώσουν οι σπουδές των παιδιών ή όταν εξοφληθεί το σπίτι. Κάποιοι χωρίζουν την κάλυψη σε δύο συμβόλαια με διαφορετικές διάρκειες. Το εργαλείο «Πόση κάλυψη χρειάζομαι» βοηθά να το σκεφτείτε.

Στο συμμετοχικό, η εταιρεία επενδύει σε ένα κοινό ταμείο και προσθέτει μερίσματα, συχνά «εξομαλύνοντας» καλές και κακές χρονιές. Στο unit-linked, η αξία σας ακολουθεί άμεσα την τιμή των μεριδίων. Ο νόμος ζητά ετήσια ενημέρωση για τη συμμετοχή στα κέρδη. Δείτε το άρθρο μας για τα εγγυημένα και τα μερίσματα.

Όχι πάντα. Πολλά σημερινά αποταμιευτικά είναι unit-linked, όπου το επενδυτικό ρίσκο το σηκώνει περισσότερο ο ασφαλισμένος, ενώ παλαιότερα συνηθίζονταν συμβόλαια με εγγυημένο επιτόκιο ή μερίσματα. Μην υποθέσετε ότι ισχύουν οι ίδιες εγγυήσεις. Διαβάστε το KID και τι γράφει ως εγγυημένο.

Η ορισμένου χρόνου είναι μόνο προστασία. Η αποταμιευτική (μικτή) και το unit-linked ανακατεύουν προστασία και αποταμίευση. Η ισόβια μπορεί να είναι κυρίως προστασία ή να χτίζει και αξία, ανάλογα με τον σχεδιασμό. Το όνομα στο φυλλάδιο δεν αρκεί· κοιτάξτε τι πληρώνει και πότε.

Ναι, μια ασφάλεια ορισμένου χρόνου μπορεί να έχει μικρή διάρκεια, σε σταθερό ή φθίνον ποσό. Αν γίνεται για εξασφάλιση δανείου, μπορεί να μην ισχύει το δικαίωμα υπαναχώρησης των 30 ημερών. Για στεγαστικό, η τράπεζα πρέπει να δεχτεί ισοδύναμη κάλυψη από άλλη εταιρεία.

Συνήθως «накопительное» σημαίνει αποταμιευτικό με εγγυημένο μέρος ή μερίσματα, και «инвестиционное» σημαίνει συμβόλαιο συνδεδεμένο με επενδύσεις, όπως το unit-linked. Οι λέξεις όμως δεν είναι νομικοί όροι. Ζητήστε το KID και ρωτήστε ποιος σηκώνει το επενδυτικό ρίσκο.

Συχνά ναι, με πρόσθετες καλύψεις για σύζυγο ή παιδιά. Ελέγξτε τι γίνεται με αυτές αν το βασικό συμβόλαιο σταματήσει ή αλλάξει, γιατί συνήθως τελειώνουν μαζί του. Δύο ξεχωριστά συμβόλαια δίνουν περισσότερη ανεξαρτησία, π.χ. σε έναν χωρισμό.

Είναι κάλυψη ορισμένου χρόνου που, σε θάνατο, πληρώνει ένα τακτικό ποσό μέχρι το τέλος της διάρκειας, αντί για ένα εφάπαξ. Βοηθά όταν η οικογένεια χρειάζεται «μισθό» και όχι κεφάλαιο. Δεν την προσφέρουν όλες οι εταιρείες· ρωτήστε αν υπάρχει και πώς πληρώνεται.

Η αυξανόμενη κάλυψη ανεβαίνει με προκαθορισμένο τρόπο κάθε χρόνο. Η τιμαριθμική αναπροσαρμογή συνήθως προτείνει αύξηση κάλυψης και ασφαλίστρου, που μπορείτε συχνά να αρνηθείτε. Και στα δύο το ασφάλιστρο ανεβαίνει. Διαβάστε πώς υπολογίζεται η αύξηση και τι γίνεται αν την αρνηθείτε.

Είναι κάλυψη για μικρές περιόδους, π.χ. έναν χρόνο, που ανανεώνεται χωρίς νέα ιατρικά, όπου το προβλέπει ο όρος. Το «αλλά» είναι ότι το ασφάλιστρο ανεβαίνει με την ηλικία σε κάθε ανανέωση, και η ανανέωση συνήθως σταματά σε κάποια ηλικία. Ζητήστε γραπτώς μέχρι πότε ανανεώνεται και πώς αλλάζει η τιμή.