Πρώτο σπίτι, στεγαστικό ή ενοίκιο: τι πρέπει να ασφαλίσω, και τι μάθαμε από τη φωτιά του 2025;
Τι ζητά η τράπεζα και τι είναι επιλογή σας, γιατί μπορείτε να φέρετε ασφάλεια από άλλη εταιρεία, και γιατί ένα σπίτι ασφαλισμένο για τη μισή του αξία πληρώνεται περίπου στο μισό. Με τα διδάγματα της πυρκαγιάς της Λεμεσού, τον Ιούλιο του 2025.
Με δυο λόγια
Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει ασφάλεια για το δάνειο, αλλά πρέπει να δεχτεί και ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας με αντίστοιχη κάλυψη. Και το σπίτι ασφαλίζεται για το κόστος ανοικοδόμησης, όχι για την τιμή αγοράς: η φωτιά του 2025 έδειξε τι γίνεται όταν είναι ασφαλισμένο για μέρος της αξίας του.
- Δείτε το ασφαλισμένο ποσό του σπιτιού και συγκρίνετέ το πρόχειρα με το κόστος ανοικοδόμησης.
- Φωτογραφίστε ή βιντεοσκοπήστε κάθε δωμάτιο και αποθηκεύστε τα στο cloud.
- Διαβάστε τις «προϋποθέσεις» του συμβολαίου (π.χ. καθαρό οικόπεδο) και σημειώστε τις ετήσιες δουλειές.
- Ζητήστε από την τράπεζα γραπτώς το επίπεδο κάλυψης που απαιτεί για το δάνειο.
Από τη σειρά «Οι ερωτήσεις που φοβάστε να κάνετε»: ερωτήσεις που κάνουν πραγματικοί άνθρωποι, με ειλικρινείς απαντήσεις.
Με μια ματιά
- Αν η τράπεζα ζητά ασφάλεια για το δάνειο, ο νόμος 41(I)/2017 την υποχρεώνει να δεχτεί ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας όταν η κάλυψη είναι αντίστοιχη με αυτήν που πρότεινε.
- Ασφαλίστε το σπίτι για το κόστος ανοικοδόμησης, όχι για την τιμή αγοράς. Μετά τη φωτιά του 2025, ένα σπίτι με ζημιά 290.000 € πήρε 190.000 €, γιατί ήταν ασφαλισμένο για μέρος της αξίας του.
- Περιεχόμενο που δεν δηλώθηκε δεν αποζημιώνεται, και ένας όρος που δεν τηρήθηκε (π.χ. καθαρό οικόπεδο) μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση.
- Η ασφάλεια σπιτιού είναι γενικός κλάδος: εδώ δίνουμε μόνο πληροφορίες.
Το σπίτι είναι το μεγαλύτερο βήμα
Το πρώτο σας σπίτι, ή το σπίτι που χτίζετε στο χωράφι της οικογένειας, είναι χρόνια αποταμίευσης και ένα δάνειο για δεκαετίες. Στην τράπεζα σας δίνουν πολλά χαρτιά μαζί, και η ασφάλεια μοιάζει με άλλη μια υπογραφή. Ο φόβος που ακούμε πιο συχνά είναι «τι θα γίνει αν συμβεί κάτι και δεν φτάνουν τα χρήματα;». Η φωτιά του καλοκαιριού του 2025 έδειξε ότι ο φόβος αυτός έχει βάση, αλλά και ότι προλαβαίνεται.
Τι ζητά η τράπεζα, και τι επιλέγετε εσείς
Ο νόμος 41(I)/2017 για τα στεγαστικά δάνεια επιτρέπει στην τράπεζα να προσφέρει ασφάλεια μαζί με το δάνειο, αλλά όχι να κάνει ένα προϊόν όρο για το δάνειο, εκτός αν αποδείξει στην Κεντρική Τράπεζα ότι αυτό σας ωφελεί καθαρά. Και όταν η τράπεζα ζητά ασφάλεια, δέχεται ασφαλιστήριο από άλλη εταιρεία αν το επίπεδο κάλυψης είναι αντίστοιχο με αυτό που πρότεινε (άρθρο 12(4)). Ζητήστε γραπτώς ποιο επίπεδο κάλυψης θέλει, για να συγκρίνετε σωστά.
Η ασφάλεια ζωής του δανείου είναι κλάδος ζωής και την εξηγούμε στο άρθρο «Η ασφάλεια που ζητά η τράπεζα». Προσέξτε ότι για ασφάλεια ζωής που συνάπτεται για να εξασφαλίσει δάνειο, το δικαίωμα υπαναχώρησης 30 ημερών του νόμου μπορεί να μην ισχύει, εκτός αν ξέρατε από πριν ότι το δάνειο δεν θα εγκρινόταν. Διαβάστε τους όρους πριν υπογράψετε.
Το μάθημα της φωτιάς της Λεμεσού
Η πυρκαγιά που ξεκίνησε στις 23 Ιουλίου 2025 έκαψε 124 τετραγωνικά χιλιόμετρα σε 17 κοινότητες. Ζημιές έπαθαν 706 κτίρια: 335 καταστράφηκαν και 371 υπέστησαν μερική ζημιά. Δύο άνθρωποι έχασαν τη ζωή τους. Ο Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Εταιρειών εξήγησε τι συνέβη σε πολλά σπίτια: ένα σπίτι αξίας 200.000 € ασφαλισμένο για 100.000 € αποζημιώνεται στο 50%. Σε ένα παράδειγμα, ζημιά 290.000 € πληρώθηκε 190.000 €. Πολλά συμβόλαια δεν είχαν ενημερωθεί για 20 χρόνια.
Το κρατικό σχέδιο στήριξης δεν κάλυψε το κενό για όλους: μέχρι τον Σεπτέμβριο του 2026 είχαν υποβληθεί 863 αιτήσεις, 536 εγκρίθηκαν και 327 απορρίφθηκαν. Σε ξεχωριστή κατηγορία «υπασφαλισμένων», 78 περιπτώσεις: 29 εγκρίθηκαν, 33 απορρίφθηκαν, 16 εκκρεμούσαν. Η ασφάλεια κατοικίας δεν είναι υποχρεωτική στην Κύπρο, αλλά το συμβόλαιό σας είναι το κομμάτι που ελέγχετε εσείς. Από το 2026 εκπίπτουν από το εισόδημα ασφάλιστρα έως 500 € για ασφάλιση κατοικίας έναντι φυσικών καταστροφών.
Τι πήγε στραβά σε άλλους — και πώς το αποφεύγετε
- Το σπίτι ήταν ασφαλισμένο για τη μισή του αξία, και πληρώθηκε το μισό. Μετά τη φωτιά του Ιουλίου 2025, πολλά ποσά ήταν χρόνια παλιά (Κύπρος). Πώς το αποφεύγετε: ασφαλίστε το κόστος ανοικοδόμησης, όχι την τιμή αγοράς ή την αγοραία αξία· ελέγχετε το ποσό σε κάθε ανανέωση και μετά από κάθε επέκταση ή ανακαίνιση, και ζητάτε να το βλέπετε γραπτώς κάθε χρόνο.
- Το περιεχόμενο δεν είχε δηλωθεί, οπότε δεν πληρώθηκε. Ο Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Εταιρειών το είπε καθαρά (Κύπρος). Πώς το αποφεύγετε: μια απλή λίστα με φωτογραφίες ή βίντεο κάθε δωματίου και αποδείξεις για τα ακριβά, αποθηκευμένα στο cloud· ξεχωριστή δήλωση για κοσμήματα, έργα τέχνης και ηλεκτρονικά αν τη ζητά το συμβόλαιο.
- Ένας όρος του συμβολαίου δεν τηρήθηκε, π.χ. το οικόπεδο δεν είχε καθαριστεί. Όπου το συμβόλαιο το απαιτεί, η εταιρεία μπορεί να αρνηθεί (Κύπρος). Πώς το αποφεύγετε: διαβάστε τις «προϋποθέσεις» και τις «εγγυήσεις», όχι μόνο τι καλύπτεται· σημειώστε τις ετήσιες δουλειές (καθαρισμός, συναγερμός, κλειδαριές) και κρατήστε φωτογραφίες με ημερομηνία.
- «Θα τα πληρώσει το κράτος». Στο σχέδιο στήριξης μετά τη φωτιά, 327 από 863 αιτήσεις απορρίφθηκαν (Κύπρος). Πώς το αποφεύγετε: θεωρήστε την κρατική βοήθεια αβέβαιη και αργή· το δικό σας συμβόλαιο είναι αυτό που ελέγχετε.
Οι ερωτήσεις σας, μία μία
Αγοράζω το πρώτο μου διαμέρισμα με στεγαστικό. Τι ασφάλειες θα ζητήσει η τράπεζα και τι είναι προαιρετικό;
Ρωτήστε γραπτώς την τράπεζα ποιες καλύψεις απαιτεί και με ποιο επίπεδο, γιατί αυτό διαφέρει. Ο νόμος επιτρέπει στην τράπεζα να σας προσφέρει δικά της προϊόντα μαζί, όχι να κάνει ένα προϊόν όρο, εκτός αν το εγκρίνει η Κεντρική Τράπεζα. Για όσες ασφάλειες απαιτεί, μπορείτε να φέρετε αντίστοιχες από άλλη εταιρεία.
Μπορώ να μπω στο στεγαστικό σχέδιο για νέους και να επιλέξω δική μου ασφάλεια;
Τους κανόνες κάθε σχεδίου δεν μπορέσαμε να τους επιβεβαιώσουμε, οπότε ρωτήστε γραπτώς τη διαχειριστική αρχή και την τράπεζα. Για ένα στεγαστικό δάνειο, ο νόμος λέει ότι η τράπεζα δέχεται αντίστοιχη ασφάλεια από άλλη εταιρεία. Ζητήστε το απαιτούμενο επίπεδο κάλυψης γραπτώς.
Νοικιάζω διαμέρισμα. Χρειάζομαι ασφάλεια για τα πράγματά μου ή φτάνει του ιδιοκτήτη;
Η ασφάλεια του ιδιοκτήτη καλύπτει συνήθως το κτίριο και ό,τι δικό του έχει μέσα, όχι τα δικά σας πράγματα. Ρωτήστε τον ιδιοκτήτη τι καλύπτει και αν η σύμβαση ενοικίασης ζητά κάτι από εσάς. Μια ασφάλεια περιεχομένου για ενοικιαστές είναι γενικός κλάδος· ρωτήστε διαμεσολαβητή γενικού κλάδου ή μια ασφαλιστική.
Η κάλυψη σεισμού περιλαμβάνεται στην ασφάλεια κατοικίας ή είναι έξτρα;
Αυτό διαφέρει από συμβόλαιο σε συμβόλαιο. Ψάξτε ρητά τη λέξη «σεισμός» στις καλύψεις και στις εξαιρέσεις, και αν υπάρχει ξεχωριστό ποσό που πληρώνετε εσείς πρώτα. Αν δεν το βρίσκετε, ρωτήστε γραπτώς.
Έχουμε στεγαστικό 30 χρόνων και δύο παιδιά. Αν πεθάνει ο άντρας μου, μπορώ να κρατήσω το σπίτι;
Αυτό εξαρτάται από το αν υπάρχει ασφάλεια ζωής που αποπληρώνει το δάνειο και από το τι μένει για τα έξοδα της οικογένειας. Ζητήστε από την τράπεζα και την ασφαλιστική γραπτώς: ποιος είναι ασφαλισμένος, για πόσα, και τι γίνεται με το υπόλοιπο. Η ασφάλεια ζωής του δανείου εξηγείται στο άρθρο «Η ασφάλεια που ζητά η τράπεζα».
Η ασφάλεια της τράπεζας καλύπτει μόνο το υπόλοιπο του δανείου. Χρειάζομαι έξτρα για τα έξοδα διαβίωσης;
Η ασφάλεια του δανείου εξοφλεί το δάνειο· δεν πληρώνει λογαριασμούς, σπουδές ή καθημερινά έξοδα. Αν κάποιος εξαρτάται από το εισόδημά σας, αυτό είναι ξεχωριστό κενό. Το εργαλείο «Έλεγχος προστασίας δανείου» βοηθά να το δείτε.
Χτίζω σπίτι σε οικογενειακό χωράφι. Τι πρέπει να ασφαλιστεί κατά την κατασκευή;
Κατά την κατασκευή μετρούν συνήθως οι κίνδυνοι του εργοταξίου, η ευθύνη προς τρίτους και η ευθύνη για όσους δουλεύουν εκεί. Ρωτήστε τον εργολάβο γραπτώς τι ασφάλειες έχει και ζητήστε αντίγραφα. Για τα κενά, μιλήστε με διαμεσολαβητή γενικού κλάδου.
Οι γονείς μου είναι εγγυητές στο στεγαστικό μας. Πρέπει να ασφαλιστούν κι αυτοί;
Ο εγγυητής υπόσχεται να πληρώσει αν δεν πληρώσετε εσείς. Γι’ αυτό η πιο χρήσιμη προστασία για τους γονείς σας είναι συνήθως η δική σας κάλυψη, ώστε να μη χρειαστεί ποτέ να πληρώσουν. Για το τι σημαίνει η εγγύηση για αυτούς, ρωτήστε δικηγόρο.
Η ασφάλεια κατοικίας καλύπτει ζημιές από σπασμένο σωλήνα ή καταιγίδα;
Συχνά υπάρχουν καλύψεις για διαρροή νερού και για καιρικά φαινόμενα, αλλά με όρους: π.χ. όχι για φθορά που έγινε σιγά σιγά, ή με ποσό που πληρώνετε εσείς πρώτα. Διαβάστε τους ορισμούς στο δικό σας συμβόλαιο. Ο οδηγός «Τι κάνω αν πάθει ζημιά το σπίτι» δείχνει τα πρώτα βήματα.
Αγοράζω σπίτι μόνη μου στα 38. Πόση ασφάλεια δανείου χρειάζομαι αν δεν εξαρτάται κανείς από μένα;
Όση ζητά η τράπεζα, και ίσως όχι πολύ περισσότερο για ζωή. Αν κανείς δεν εξαρτάται από εσάς, το μεγαλύτερο ρίσκο είναι συχνά να αρρωστήσετε και να μην μπορείτε να πληρώνετε. Γι’ αυτό αξίζει να δείτε και την προστασία του εισοδήματος.
Το σπίτι είναι μόνο στο όνομα του άντρα μου. Τι γίνεται αν πεθάνει;
Αυτό το ορίζουν το κληρονομικό δίκαιο και μια τυχόν διαθήκη· είναι ερώτηση για δικηγόρο. Στην Κύπρο δεν υπάρχει φόρος κληρονομίας από το 2000, αλλά ο διαχειριστής της περιουσίας υποβάλλει κατάσταση στοιχείων στις φορολογικές αρχές μέσα σε έξι μήνες. Ελέγξτε και ποιος είναι δικαιούχος στην ασφάλεια ζωής του δανείου.
Μπορώ να αλλάξω την ασφάλεια ζωής του στεγαστικού σε φθηνότερη αφού ξεκινήσει το δάνειο;
Ο νόμος λέει ότι η τράπεζα δέχεται ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας αν η κάλυψη είναι αντίστοιχη με αυτήν που ζήτησε. Ζητήστε γραπτώς από την τράπεζα τι επίπεδο απαιτεί, συγκρίνετε, και μην ακυρώσετε την παλιά πριν η τράπεζα δεχτεί γραπτώς τη νέα. Μια νέα αίτηση σημαίνει και νέα δήλωση υγείας.
Είμαι ιδιοκτήτης ακινήτου που νοικιάζω. Αν τραυματιστεί ενοικιαστής, ποιος πληρώνει;
Αυτό εξαρτάται από το ποιος ευθύνεται, και είναι θέμα ασφάλειας ευθύνης, που είναι γενικός κλάδος. Ελέγξτε αν η ασφάλεια του ακινήτου περιλαμβάνει ευθύνη ιδιοκτήτη και με ποιο όριο. Ρωτήστε την ασφαλιστική σας ή διαμεσολαβητή γενικού κλάδου.
Οι πυρκαγιές καλύπτονται από την ασφάλεια κατοικίας; Πέρσι η φωτιά έφτασε κοντά στο χωριό μας.
Η φωτιά είναι συνήθως από τις βασικές καλύψεις, αλλά δείτε τρία πράγματα: αν το ποσό είναι το σημερινό κόστος ανοικοδόμησης, αν δηλώσατε το περιεχόμενο, και αν υπάρχουν όροι όπως καθαρό οικόπεδο. Αυτά ακριβώς έκαναν τη διαφορά μετά τη φωτιά της Λεμεσού το 2025.
Το δάνειό μας το πήρε εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων. Ισχύει ακόμα η ασφάλειά μου;
Το ασφαλιστήριο είναι σύμβαση με την ασφαλιστική, οπότε συνήθως συνεχίζει όσο πληρώνεται. Ρωτήστε γραπτώς και την ασφαλιστική και τη νέα εταιρεία ποιος είναι πλέον ο δικαιούχος της εκχώρησης, και συνεχίστε να πληρώνετε. Αν υπάρξει διαφορά, οι προθεσμίες για παράπονο ξεκινούν από τη στιγμή που το μάθατε.
Αγοράσαμε παλιό πέτρινο σπίτι στο χωριό. Το ασφαλίζουν οι εταιρείες;
Συχνά ναι, αλλά μπορεί να ζητήσουν πληροφορίες για την κατάσταση, τη στέγη, την ηλεκτρολογική εγκατάσταση, ή επιθεώρηση. Το κόστος ανοικοδόμησης ενός παραδοσιακού κτιρίου μπορεί να είναι ψηλότερο από ενός καινούργιου· υπολογίστε το σωστά. Κανείς δεν μπορεί να υποσχεθεί αποδοχή πριν την αξιολόγηση.
Χρειάζομαι την ασφάλεια ζωής πριν η τράπεζα εκταμιεύσει το δάνειο;
Αν η τράπεζα τη ζητά, συνήθως θέλει να είναι σε ισχύ πριν την εκταμίευση. Ξεκινήστε νωρίς, γιατί η αξιολόγηση υγείας μπορεί να πάρει χρόνο. Ρωτήστε την τράπεζα γραπτώς τι επίπεδο απαιτεί, ώστε να μπορείτε να φέρετε αντίστοιχη ασφάλεια από άλλη εταιρεία.
Δεν έχουν εκδοθεί ακόμα οι τίτλοι ιδιοκτησίας. Μπορώ να ασφαλίσω το ακίνητο;
Ο κίνδυνος για το σπίτι υπάρχει ήδη, με τίτλο ή χωρίς. Ρωτήστε την ασφαλιστική τι έγγραφα δέχεται (π.χ. σύμβαση αγοραπωλησίας κατατεθειμένη στο Κτηματολόγιο). Πείτε την κατάσταση με ειλικρίνεια στην αίτηση.
Ερωτήσεις που αξίζει να κάνετε
- Ποιες ασφάλειες απαιτεί η τράπεζα, με ποιο επίπεδο κάλυψης; (γραπτώς)
- Ποιο είναι το ασφαλισμένο ποσό του σπιτιού, και πώς υπολογίστηκε;
- Καλύπτονται σεισμός, πυρκαγιά και διαρροή νερού, και με ποιο ποσό που πληρώνω εγώ πρώτα;
- Ποιες προϋποθέσεις πρέπει να τηρώ (οικόπεδο, συναγερμός, κλειδαριές);
Τι μπορείτε να κάνετε από σήμερα
- Ζητήστε την τρέχουσα κατάσταση του ασφαλιστηρίου κατοικίας και δείτε το ασφαλισμένο ποσό.
- Υπολογίστε πρόχειρα το κόστος ανοικοδόμησης με το εργαλείο υπασφάλισης.
- Φωτογραφίστε ή βιντεοσκοπήστε κάθε δωμάτιο και αποθηκεύστε τα στο cloud.
- Διαβάστε τις «προϋποθέσεις» και σημειώστε τις ετήσιες δουλειές.
- Ζητήστε από την τράπεζα γραπτώς το απαιτούμενο επίπεδο κάλυψης για το δάνειο.
Γενική ενημέρωση, όχι συμβουλή. Το AVRASTRO δεν είναι ασφαλιστική εταιρεία και δεν πουλά ασφάλειες γενικού κλάδου. Για ασφάλεια σπιτιού, ταξιδιού, σκάφους ή ευθύνης, μιλήστε με διαμεσολαβητή εγγεγραμμένο για τον γενικό κλάδο ή με την ασφαλιστική σας, και για τη δική σας περίπτωση ισχύουν οι όροι του δικού σας συμβολαίου.
Πηγές
- CyLaw — Law 41(I)/2017 (credit agreements for residential property), Article 12
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 228 (right of withdrawal from a life policy)
- Cyprus Mail, 3 October 2025 — Property owners objecting to meagre wildfire compensation
- Politis, 1 August 2025 — Insurance Association on underinsured homes after the fire (in Greek)
- Cyprus Mail, 14 September 2026 — Nearly 40% of applications for Limassol fire compensation rejected
- Grant Thornton Cyprus — Cyprus Tax Reform 2026 (January 2026)
- PwC Cyprus — Tax Facts & Figures 2024 (estate duty abolished since 2000)
Διαβάστε επίσης: Τι κάνω αν πάθει ζημιά το σπίτι · Γενικές ασφαλίσεις: τα βασικά · Η ασφάλεια που ζητά η τράπεζα · Ασφάλεια δανείου: τι να ξέρετε · Παντρευόμαστε ή μένουμε μαζί: τι αλλάζει;
