Какое покрытие мне на самом деле нужно? И какого вида?
Страх, что вам продадут лишнее или вы останетесь без защиты. Простой метод вместо «волшебных» цифр, виды покрытия простыми словами и что закон требует от того, кто предлагает вам сумму.
Коротко
Единой цифры для всех нет; есть простой метод: долги плюс доход, который понадобится семье на нужное число лет, плюс учёба, минус то, что уже есть. «Десять годовых зарплат» — грубое правило, а не факт.
- Запишите остатки по кредитам и основные годовые расходы семьи.
- Отметьте год, когда закончится каждая потребность, например кредит или учёба.
- Соберите сведения о покрытии, которое уже есть: от работодателя, по кредиту, личное.
- Попросите письменно показать расчёт суммы и как минимум два варианта для сравнения.
Из серии «Вопросы, которые страшно задать»: вопросы, которые задают реальные люди, и честные ответы.
Главное
- Единой цифры нет. Есть метод: долги + доход на нужное число лет + учёба − то, что уже есть.
- «Десять годовых зарплат» — это грубое правило, а не проверенный факт.
- Закон требует, чтобы любое предложение соответствовало вашим требованиям и потребностям. Попросите показать расчёт.
- Чистая защита обычно даёт больше покрытия за тот же взнос; накопительные полисы сочетают защиту и накопления, но с расходами.
Между двумя страхами
С одной стороны — страх, что вам продадут больше, чем нужно. С другой — что, если что-то случится, суммы не хватит. А между ними — «правила» от знакомых: десять зарплат, размер кредита, сколько не жалко. Лучший ответ — не цифра, которую вам назовут, а расчёт, который вам понятен.
Метод, а не волшебная цифра
| Шаг | Что записать |
|---|---|
| + Долги | Остаток ипотеки и других кредитов. |
| + Доход | Сколько семье нужно в год, умноженное на годы до самостоятельности младшего ребёнка или пока партнёр не адаптируется. |
| + Учёба | То, что вы хотите обеспечить на учёбу детей. |
| + Последние расходы | Похороны и первые расходы семьи. |
| − То, что уже есть | Групповое покрытие работодателя, страховка кредита, сбережения и пособия Социального страхования (уточните сумму). |
Виды покрытия простыми словами
- Срочное: покрывает период, например пока дети не вырастут; обычно платит, только если смерть наступила в этот срок.
- Пожизненное: покрывает всю жизнь; обычно стоит дороже за ту же сумму.
- Накопительное или инвестиционное: сочетает защиту с накоплением; есть расходы, а у инвестиционных — и риск.
- Дополнительные покрытия: критические заболевания, освобождение от взносов, смерть от несчастного случая — к основному полису.
IDD требует до заключения договора выяснить ваши требования и потребности, а предложение должно им соответствовать; если даётся консультация — персональная рекомендация с объяснением причин. Для инвестиционных страховых продуктов консультант также оценивает пригодность и выдаёт письменное заключение.
Ваши вопросы — по порядку
Какая страховая сумма мне действительно нужна?
Универсальной цифры нет. Сложите долги, доход, который понадобится семье на нужный срок, расходы на учёбу детей и последние расходы; вычтите то, что уже есть. Результат — отправная точка для обсуждения, а не точный ответ.
В чём разница между срочным и пожизненным страхованием?
Срочное страхование покрывает определённый период и обычно платит, только если смерть наступила в этот срок. Пожизненное покрывает всю жизнь и обычно дороже за ту же сумму. Одно защищает период потребности, другое оставляет что-то в любом случае.
Что лучше: чистая защита или полис с накоплением?
Чистая защита обычно даёт гораздо больше покрытия за тот же взнос; накопительный полис сочетает защиту с накоплением, но с расходами, а у инвестиционных — с риском. Всё зависит от ваших целей; для инвестиционных продуктов консультант обязан оценить пригодность (статья 30 IDD).
На сколько лет должно быть рассчитано покрытие?
Обычно — пока не исчезнет потребность: младший ребёнок станет самостоятельным, кредит будет погашен или партнёр выйдет на пенсию. Запишите год, когда заканчивается каждая потребность, и выбирайте срок исходя из этого.
Хорошее ли правило — «десять годовых зарплат»?
Это грубое правило, а не проверенный факт, и оно не учитывает долги, сбережения, возраст детей и уже имеющееся покрытие. Используйте его разве что для первой прикидки; простой расчёт с вашими цифрами лучше.
Нужны ли мне жизнь, здоровье, критические заболевания и страхование дохода — или что-то одно?
Это зависит от того, что ударит сильнее. Страхование жизни защищает на случай смерти; медицинская страховка оплачивает лечение; страхование критических заболеваний выплачивает сумму при диагнозе; страхование дохода заменяет доход, пока вы не можете работать. Начните с самого большого риска для финансов семьи — в пределах бюджета.
Должно ли покрытие включать ипотеку, обучение детей и расходы на жизнь?
В идеале покрытие отвечает каждой из этих потребностей, но можно расставить приоритеты: часто сначала кредит, затем несколько лет расходов на жизнь, потом учёба. Проверьте, нет ли у кредита уже собственного полиса.
Что такое дополнительное покрытие (райдер) и какие стоит брать?
Это дополнительное покрытие к основному полису, например критические заболевания, освобождение от взносов или смерть от несчастного случая. Оно стоит того, если закрывает реальный пробел, а не потому что дёшево. Читайте определения, как для любого покрытия.
Консультанты всегда предлагают больше, чем нужно.
Некоторые — возможно. Закон требует, чтобы любое предложение соответствовало вашим требованиям и потребностям, а при консультации — персональной рекомендации с объяснением (статья 20 IDD). Попросите показать расчёт суммы и вариант поменьше для сравнения.
Нам с супругом(ой) лучше общий полис или отдельные?
Совместный полис обычно платит один раз — при первой смерти — и прекращается; два отдельных полиса могут выплатить каждый. Отдельные обычно гибче (например, при расставании), но могут стоить дороже. Запросите предложения по обоим вариантам.
Достаточно ли одного страхования от смерти в результате несчастного случая?
Нет. Оно платит, только если смерть вызвана несчастным случаем в определении полиса, а большинство смертей вызваны болезнями. Оно может дополнять страхование жизни, но не заменять его.
Можно ли начать с малого и позже увеличить покрытие?
Часто да. Некоторые полисы позволяют увеличить покрытие при жизненных событиях без новых медицинских вопросов; уточните, есть ли это у вас. Иначе новое покрытие обычно означает новые вопросы о здоровье.
Что происходит в конце срочного полиса — я что-то получу обратно?
При чистом срочном страховании обычно нет: вы платили за защиту в эти годы. Полисы с накоплением или возвратом взносов могут что-то выплатить, но за более высокий взнос.
Если я доживу до конца срока, деньги будут выброшены на ветер.
Это как страховка дома, который не сгорел: вы платили за защиту, и у вашей семьи она была каждый день. То, что вы живы, — лучший исход, а не потеря.
Стоит ли полис с «возвратом взносов» дополнительных денег?
Зависит от ситуации. Вы платите больше каждый год, чтобы в конце, если будете живы, получить взносы обратно. Сравните эту доплату с тем, во что она превратилась бы, если бы вы копили сами, и проверьте, что будет при досрочном прекращении.
Учитываются ли имеющиеся страховки от работодателя и по кредиту?
Да, но проверьте, сколько выплачивает каждый полис, кому и до какого срока. Покрытие работодателя обычно заканчивается при увольнении; страховка кредита обычно выплачивается банку и уменьшается вместе с остатком. Учитывайте их, но не полагайтесь только на них.
Может ли анализ потребностей помочь решить без навязывания?
Да, для этого он и нужен: ваши потребности на бумаге — до любого продукта. Закон обязывает распространителей выяснять ваши требования и потребности до заключения договора. Сохраните копию и используйте её для сравнения предложений.
Что такое смешанное страхование (эндаумент)?
Это полис, сочетающий страхование жизни и накопление на определённый срок: он выплачивает по окончании срока или раньше — в случае смерти. Стоимость зависит от полиса (с гарантией или инвестиционный); при досрочном выкупе обычно возвращается меньше. Пригодность оценивает лицензированный консультант.
Какие вопросы стоит задать
- Можно ли увидеть письменно расчёт предлагаемой суммы?
- Что будет по окончании срока и что, если я прекращу досрочно?
- Можно ли позже увеличить покрытие без новых медицинских вопросов?
- Каковы общие расходы, если есть накопительная или инвестиционная часть?
Что можно сделать уже сегодня
- Запишите остатки по кредитам.
- Посчитайте основные годовые расходы семьи.
- Отметьте год, когда заканчивается каждая потребность (кредит, учёба).
- Соберите сведения об имеющемся покрытии: от работодателя, по кредиту, личное.
- Попросите минимум два варианта суммы для сравнения.
У каждого полиса свои условия. Здесь — общая информация, а не рекомендация; в вашем случае действует то, что написано в вашем полисе, и это стоит подтвердить письменно у вашей страховой компании.
Для накопительных, инвестиционных и пенсионных программ этот текст — образовательный, а не рекомендация какого-либо продукта или фонда. Прошлая доходность не гарантирует будущую, стоимость может снизиться. Что подходит именно вам, оценивает лицензированный консультант, проверяя пригодность (статья 30 Директивы IDD).
Источники
Читайте также: Пожизненное страхование: когда оно имеет смысл · 25–30 лет: с чего начать · Партнёры по бизнесу: если одного не станет · Выкуп: почему в первые годы возвращается меньше
Если хотите, чтобы кто-то посмотрел вместе с вами, запишитесь на встречу с консультантом и возьмите с собой полис и свои вопросы. Вы разберёте их вместе, без каких-либо обязательств.
