Συνέταιροι: τι γίνεται αν φύγει ο ένας
Μια επιχείρηση με δύο ή τρεις συνεταίρους στηρίζεται στους ανθρώπους της. Αν ένας πεθάνει ή αρρωστήσει σοβαρά, ποιος παίρνει το μερίδιό του, με ποια χρήματα, και τι γίνεται με την οικογένειά του;
Με μια ματιά
- Χωρίς σχέδιο, οι κληρονόμοι ενός συνεταίρου μπορεί να βρεθούν συνιδιοκτήτες μιας επιχείρησης που δεν ξέρουν να τρέξουν.
- Η προστασία μετόχων δίνει στους υπόλοιπους τα χρήματα να αγοράσουν το μερίδιο, και στην οικογένεια μια δίκαιη τιμή.
- Η ασφάλεια βασικού στελέχους στηρίζει την ίδια την επιχείρηση όσο αναπληρώνει έναν άνθρωπο-κλειδί.
- Η ασφάλιση λειτουργεί μόνο μαζί με γραπτή συμφωνία, που φτιάχνεται με δικηγόρο και λογιστή.
Το ερώτημα που κανείς δεν θέλει να θέσει
Ο Ανδρέας και η Ελένη έχουν μαζί ένα λογιστικό γραφείο. Αν η Ελένη πεθάνει, το μερίδιό της περνά στους κληρονόμους της. Ο σύζυγός της ίσως θέλει χρήματα, όχι μια θέση στο γραφείο. Ο Ανδρέας θέλει να συνεχίσει, αλλά δεν έχει τα χρήματα να αγοράσει το μερίδιο. Χωρίς σχέδιο, όλοι χάνουν: η οικογένεια περιμένει, ο Ανδρέας χρεώνεται ή πουλά, οι πελάτες ανησυχούν. Το παράδειγμα είναι φανταστικό· το ερώτημα είναι πολύ πραγματικό.
Προστασία μετόχων: συμφωνία και χρήματα
Η ιδέα έχει δύο μέρη. Πρώτα, μια γραπτή συμφωνία ανάμεσα στους συνεταίρους (συχνά λέγεται συμφωνία αγοράς μεριδίου, buy-sell), που λέει τι γίνεται αν ένας πεθάνει ή μείνει μόνιμα ανίκανος: ποιος αγοράζει, πώς αποτιμάται το μερίδιο, μέσα σε πόσο χρόνο. Δεύτερο, τα χρήματα για να γίνει η αγορά: ασφάλειες ζωής (και ίσως σοβαρών ασθενειών) σε κάθε συνεταίρο, με ποσό που ακολουθεί την αξία του μεριδίου του.
Το ποιος είναι συμβαλλόμενος και δικαιούχος των συμβολαίων (οι συνεταίροι σταυρωτά, η εταιρεία, ή ένα καταπίστευμα) έχει νομικές και φορολογικές συνέπειες. Αυτό αποφασίζεται μαζί με δικηγόρο και λογιστή, όχι μόνο με τον ασφαλιστικό σύμβουλο.
Ασφάλεια βασικού στελέχους
Διαφορετικό ερώτημα: τι παθαίνει η επιχείρηση αν λείψει ο άνθρωπος που φέρνει τους πελάτες ή ξέρει τη δουλειά απέξω; Η ασφάλεια βασικού στελέχους πληρώνει την ίδια την επιχείρηση, για να καλύψει απώλεια εσόδων, την αναζήτηση και εκπαίδευση αντικαταστάτη, ή για να καθησυχάσει τράπεζες και προμηθευτές. Περισσότερα στον οδηγό για επιχειρήσεις.
Ερωτήσεις που αξίζει να κάνετε
- Έχουμε γραπτή συμφωνία για το τι γίνεται με το μερίδιο ενός συνεταίρου αν πεθάνει ή μείνει ανίκανος;
- Πώς αποτιμάται το μερίδιο, και πόσο συχνά θα ξανακοιτάζουμε την αποτίμηση;
- Ποιος θα είναι συμβαλλόμενος και δικαιούχος των συμβολαίων, και ποιες είναι οι φορολογικές συνέπειες;
- Ποιος άνθρωπος, αν έλειπε, θα έβαζε σε κίνδυνο τα έσοδα; Για πόσο καιρό;
Τι μπορείτε να κάνετε τώρα
- Κλείστε μια συνάντηση των συνεταίρων μόνο γι’ αυτό το θέμα.
- Γράψτε μια πρώτη, ρεαλιστική αποτίμηση της επιχείρησης και του μεριδίου του καθενός.
- Μιλήστε με δικηγόρο και λογιστή για τη συμφωνία, και μετά με ασφαλιστικό σύμβουλο για τη χρηματοδότησή της.
- Βάλτε ετήσια υπενθύμιση να ενημερώνετε την αποτίμηση και τα ποσά.
Κάθε συμβόλαιο έχει τους δικούς του όρους. Ό,τι γράφουμε εδώ είναι γενική ενημέρωση, όχι συμβουλή· για τη δική σας περίπτωση ισχύει ό,τι ορίζει το δικό σας συμβόλαιο, και αξίζει να το επιβεβαιώσετε γραπτώς με την ασφαλιστική σας εταιρεία.
Διαβάστε επίσης: Οδηγός για επιχειρήσεις · Οδηγός για την ασφάλεια ζωής · Δικαιούχοι: τα λάθη που κοστίζουν
Αν θέλετε μια δεύτερη ματιά, κλείστε ραντεβού με σύμβουλο και φέρτε μαζί το συμβόλαιο και τις ερωτήσεις σας. Θα τα δείτε μαζί, χωρίς καμία υποχρέωση.
