Сколько я на самом деле плачу и сколько зарабатывает консультант?
«Им нужны только мои деньги». Что вы вправе знать о вознаграждении посредника, какие расходы заложены в полис и как сравнивать предложения, не глядя только на ежемесячный платёж.
Коротко
До заключения договора посредник обязан сообщить, какое вознаграждение он получает; закон требует раскрыть вид, но не обязательно размер. И вознаграждение не должно противоречить вашим интересам.
- Спросите письменно: как вы получаете вознаграждение и связаны ли вы с определёнными компаниями?
- Для инвестиционного продукта запросите информацию об общих расходах и Документ с ключевой информацией.
- Сравните два предложения рядом: сумма, срок, исключения, повышения и общая стоимость, а не только ежемесячный платёж.
Главное
- До заключения договора посредник обязан сообщить, какое вознаграждение он получает: плату от вас, комиссию в составе взноса, иную выгоду или их сочетание.
- Закон требует раскрывать вид вознаграждения, но не обязательно его размер. Для инвестиционных продуктов общие расходы видны в информации о расходах.
- Вознаграждение и планы продаж не должны противоречить вашим интересам.
- Сравнивайте общую стоимость за весь срок и то, что покрывает каждый вариант, а не только ежемесячный платёж.
Подозрительность — ваше право
Когда человек предлагает полис и получает за это вознаграждение, естественно задуматься, на кого он работает. Гадать не нужно: закон даёт вам право знать, как ему платят, и требует от него действовать в ваших интересах. AVRASTRO не продаёт страховки; здесь мы объясняем, о чём вы вправе спросить.
Что посредник обязан вам сообщить
- Какое вознаграждение он получает: плату от вас, комиссию в составе взноса, иную выгоду или их сочетание.
- Владеет ли он долей 10 % или более в страховой компании (или наоборот).
- Основана ли его рекомендация на объективном и персональном анализе рынка.
- Связан ли он договором с определёнными страховыми компаниями.
Закон требует раскрывать вид вознаграждения, но не обязательно его размер. Однако для страховых инвестиционных продуктов расходы и сборы, включая выплаты третьим лицам, должны быть представлены вам в совокупности до заключения договора, чтобы вы видели их влияние на доходность. И в любом случае посредник обязан действовать честно, справедливо и профессионально в ваших интересах; вознаграждение и планы продаж не должны подталкивать его к одному продукту, если вам лучше подходит другой.
Как сравнить два предложения
Два предложения с одинаковым ежемесячным платежом могут покрывать совершенно разное. Сравнивайте: страховую сумму и срок, что покрыто и что исключено, остаётся ли взнос неизменным или растёт, общие расходы по инвестиционным продуктам и общую сумму, которую вы заплатите за весь срок.
Ваши вопросы — по порядку
Эти вопросы задают реальные люди, иногда с возмущением. Мы отвечаем на них как есть — коротко и спокойно.
Им нужны только мои деньги.
Недоверие понятно, и хороший посредник не будет просить вас от него отказаться. Закон требует действовать в ваших интересах, сообщать, как ему платят, и предлагать то, что соответствует вашим потребностям. Просите это письменно, а если не получите, обращайтесь к другому.
Сколько комиссионных получает консультант с моего полиса?
Закон требует сообщить вид вознаграждения, но не обязательно его размер. Для инвестиционных продуктов общие расходы, включая выплаты третьим лицам, отражены в информации о расходах. Вы всегда можете спросить и о сумме; если вам её не назовут — это тоже информация.
Имею ли я право знать, как вознаграждается мой консультант?
Да. До заключения договора посредник обязан сообщить, получает ли он плату от вас, комиссию в составе взноса, иную выгоду или их сочетание и связан ли он с определёнными страховщиками.
Какие все комиссии есть в накопительном полисе — аллокация, плата за полис, управление фондом?
Обычно: удержания при распределении взноса, плата за полис, комиссия за управление фондом, стоимость страхового покрытия и, возможно, удержания при выкупе. Их должны раскрыть в совокупности до заключения договора, а по запросу — подробно.
Страховка слишком дорогая для обычной семьи.
Для многих семей страховой взнос — реальная нагрузка, и в этом нет ничего постыдного. Часто простое срочное страхование жизни стоит меньше, чем кажется, а сумму можно подстроить под бюджет. Начинайте с того, что нужно вашей семье, а не с готового пакета.
Сколько на самом деле стоит базовое страхование жизни в месяц?
Мы не называем цены: взнос зависит от возраста, здоровья, курения, суммы, срока и страховщика. Запросите письменные предложения на одинаковую сумму и срок. Наш инструмент поможет сначала рассчитать, какая сумма защиты вам нужна.
Почему два предложения на одинаковое покрытие так сильно отличаются по цене?
Потому что покрытие редко бывает в точности одинаковым: различаются определения, исключения, неизменность взноса, дополнительные покрытия и то, как каждый страховщик оценивает риск. Сравните предложения построчно.
Есть ли сбор за полис сверх страхового взноса?
Может быть — зависит от полиса. Запросите письменную разбивку того, что вы платите: взнос, сборы, дополнительные покрытия.
Плачу ли я больше при ежемесячной оплате вместо годовой?
Ежемесячная оплата часто обходится в сумме немного дороже ежегодной, но не всегда. Запросите предложение в обоих вариантах и сравните сумму за год.
Большая часть взносов первого года ушла на комиссии, не так ли?
Во многих накопительных полисах удержания выше в первые годы, и в них входят расходы на распространение. Сколько куда пошло, видно в информации о расходах и годовой выписке. Если неясно, запросите письменную разбивку.
Что означает «снижение доходности» в документе KID?
Он показывает, насколько расходы снижают вашу годовую доходность, чтобы можно было сравнивать продукты. В новых документах это называется влиянием расходов на доходность. Чем больше число, тем больше «съедают» расходы.
Дороже ли покупать через консультанта, чем напрямую?
Не обязательно. Часто взнос одинаков, а вознаграждение посредника уже в него включено. Узнайте в обоих каналах, сравните одинаковое покрытие и подумайте, чего стоит помощь при выплате.
Можно ли торговаться по размеру взноса?
Взнос рассчитывается по тарифу страховщика исходя из риска, поэтому обычно его не обсуждают как рыночную цену. Но можно изменить сумму, срок, дополнительные покрытия или франшизу и сравнить страховщиков.
Почему мой взнос включает расходы, на которые я не соглашался?
Все расходы должны быть видны в документах до подписания. Запросите письменную разбивку и пункт, на котором основано каждое удержание. Если считаете, что что-то не раскрыли, подайте письменную жалобу.
Сколько разумно платить за спокойствие?
Единой цифры нет. Разумно начать с того, что понадобится вашей семье, если вас не станет, а затем посмотреть, что комфортно умещается в бюджет без ущерба для резервного фонда.
Более высокий взнос означает лучшее покрытие?
Не всегда. Более высокий взнос может означать большее покрытие, но и более высокие расходы или ненужные вам покрытия. Сравнивайте, что именно покрыто.
Как сравнить общую стоимость за 20 лет, а не только ежемесячную цену?
Умножьте взнос на число лет оплаты, учтите, растёт ли он ежегодно (например, из-за индексации или возраста), а для инвестиционных продуктов посмотрите влияние расходов в Документе с ключевой информацией.
Курящие действительно платят вдвое больше?
Курящие обычно платят за страхование жизни больше, потому что риск выше. Насколько больше — зависит от страховщика и возраста; мы не будем называть цифру, которая может к вам не относиться. Честно указывайте курение.
Консультанты продвигают продукты с самой большой комиссией.
Закон запрещает, чтобы вознаграждение и планы продаж подталкивали посредника к одному продукту, если вам лучше подходит другой. Попросите письменно объяснить, почему предложение соответствует вашим потребностям. Если объяснение не убеждает, узнайте второе мнение.
Комиссия выплачивается один раз или каждый год?
Зависит от продукта и страховщика: вначале, ежегодно или в сочетании. Спросите посредника — он обязан сообщить вид своего вознаграждения.
Есть ли способы сохранить хорошее покрытие, но платить меньше?
Часто да: откажитесь от ненужных дополнительных покрытий, согласуйте срок со своими обязательствами, выберите франшизу в медицинской программе или сравните предложения на одинаковое покрытие. Прежде чем что-то менять, спросите, что вы потеряете.
Что можно сделать уже сегодня
- Письменно спросите посредника: как вам платят и связаны ли вы с определёнными страховщиками?
- По инвестиционному продукту запросите информацию об общих расходах и Документ с ключевой информацией.
- Сравните два предложения: сумма, срок, исключения, повышения, общая стоимость.
- Откажитесь от ненужного, предварительно узнав, что потеряете.
Источники
У каждого полиса свои условия. Здесь — общая информация, а не рекомендация; в вашем случае действует то, что написано в вашем полисе, и это стоит подтвердить письменно у вашей страховой компании.
Читайте также: Как проверить консультанта и куда жаловаться · Инвестиционные фонды простыми словами · Как читать годовую выписку · Все вопросы, которые страшно задать
