В предложении написано «гарантировано»: кем, на какую сумму и что с бонусами и окончанием срока?
Гарантированный капитал, техническая ставка, ежегодный и заключительный бонус, сглаживание, корректировка по рыночной стоимости, планы на образование, единовременная выплата или аннуитет: что на самом деле означает каждое слово. Образовательный текст без рекомендаций продуктов.
Коротко
Гарантию даёт сам страховщик на условиях полиса; это не государственная гарантия, и часто она действует только при окончании срока или смерти, а не обязательно при досрочном выкупе. Уточните, что именно гарантировано, когда и что будет при более раннем выходе.
- В предложении отметьте разным цветом гарантированные и прогнозные суммы.
- Запросите таблицу выкупных сумм по годам и храните её вместе с полисом.
- Если у вас полис с участием в прибыли, сохраняйте ежегодные сведения о бонусах; заключительный бонус неизвестен до конца срока.
- До окончания срока письменно уточните, какие есть варианты выплаты.
Из серии «Вопросы, которые страшно задать», раздел «Как это устроено»: вопросы, которые задают реальные люди, и честные ответы.
Главное
- Гарантию даёт страховщик на условиях полиса. Уточните, что именно гарантировано, когда и что будет при более раннем выходе.
- Ежегодный бонус после начисления обычно не отнимают. Заключительный бонус неизвестен до конца срока.
- В иллюстрации всё сверх гарантированного должно быть показано по трём ставкам с пометкой, что это модель (статья 227 Закона 38(I)/2016).
- По полисам с участием в прибыли вы ежегодно получаете информацию об участии в прибыли. Сохраняйте её.
Успокаивающее слово и мелкий шрифт
Слово «гарантировано» — одно из самых успокаивающих в предложении. И многие стесняются спросить «кем гарантировано?», чтобы не показаться недоверчивыми. Но это самый разумный вопрос. У гарантии всегда три составляющие: кто её даёт, на какую сумму и на каких условиях. Здесь мы объясняем термины гарантированных, накопительных программ и программ с участием в прибыли, ничего не рекомендуя.
Кем гарантировано?
Гарантию в страховом полисе даёт сам страховщик; это не государственная гарантия. Она действует на условиях полиса, часто только в конце срока или при смерти, и не обязательно при досрочном выкупе. Если страховщик жизни ликвидируется, закон предусматривает, что полисы страхования жизни автоматически не прекращаются, а требования страхователей имеют приоритет в отношении его активов. С 2024 года существует также Гарантийный фонд страхования жизни; лимиты его выплат устанавливаются отдельным соглашением, найти которое мы не смогли, поэтому сумму не приводим. Актуальные лимиты уточняйте в Службе контроля страховых компаний.
Термины по порядку
| Термин | Что это обычно означает |
|---|---|
| Гарантированная (техническая) ставка | Минимальная ставка, которую компания использует для гарантированных сумм. Это не значит, что вся уплаченная сумма растёт по этой ставке: сначала вычитаются защита и расходы. |
| Ежегодный бонус (reversionary bonus) | Начисляется в течение срока; после объявления его обычно не отнимают. |
| Заключительный бонус (terminal bonus) | Выплачивается в конце срока, иногда и при выкупе. Заранее неизвестен. |
| Сглаживание | Часть доходности удачных лет удерживается, чтобы поддержать неудачные. |
| Корректировка по рыночной стоимости (MVR) | Снижение при досрочном изъятии после слабой доходности, чтобы уходящие не забирали больше, чем стоят вложения. |
| Гарантированные и прогнозные суммы | Гарантированные суммы обязывают компанию на условиях полиса. Прогнозные — это примеры, а не обещание. |
Планы на образование, единовременная выплата или аннуитет
Накопительный план на образование ребёнка обычно оформляется на родителя как застрахованного и плательщика и выплачивается при достижении ребёнком определённого возраста — единовременно или частями. Во многих планах есть и защита родителя: если он умрёт, компания может продолжить взносы или выплатить сумму — в зависимости от условий. Это не происходит автоматически; проверьте до подписания. В конце срока некоторые полисы предлагают выбор между единовременной выплатой и аннуитетом, то есть регулярными выплатами; у аннуитета может быть гарантированный период, чтобы при ранней смерти выгодоприобретатели продолжали получать выплаты до его окончания.
Как сравнить с депозитом, чтобы вам ничего не продавали
- Одинаковый срок. Сравнивайте на одном горизонте, например до начала учёбы, а не за один год.
- Что вы получаете помимо накоплений. В полисе может быть страхование жизни или освобождение от взносов; в депозите — нет.
- Гибкость. Сколько стоит забрать деньги раньше в каждом случае.
- Кто что гарантирует. Депозиты защищены системой гарантирования вкладов в пределах лимита; у полиса — гарантии договора и законодательная защита страхования жизни.
- Налоги. Взносы по страхованию жизни могут давать налоговый вычет в пределах лимитов (7% страховой суммы и общий лимит в 1/5 дохода), но досрочный выкуп может повлечь возврат части вычета. Уточните свой случай у налогового специалиста.
Подходит ли вам накопительный полис, решает не статья, а лицензированный консультант, который обязан выдать письменное заключение о пригодности для любого страхового инвестиционного продукта (статья 30 IDD).
Ваши вопросы — по порядку
Что такое «ежегодный бонус» (reversionary bonus) и могут ли его забрать после начисления?
Это сумма, которая начисляется в течение срока, обычно ежегодно. После объявления её обычно не отнимают, но полностью она может выплачиваться только в конце срока или при смерти. При досрочном выкупе вы можете получить не всё. Прочитайте свои условия.
Что такое «заключительный бонус» и почему никто не может заранее назвать его размер?
Он выплачивается в конце и зависит от доходности за все годы. Поэтому он заранее неизвестен и не гарантирован. Если предложение его показывает, это пример, а не обещание.
Что означает «сглаживание» доходности в фонде с участием в прибыли?
Компания удерживает часть прибыли удачных лет, чтобы поддерживать бонусы в неудачные. Поэтому стоимость меняется плавнее, чем рынки. Сглаживание — не гарантия, и у него есть пределы.
Что такое «корректировка по рыночной стоимости» (MVR) и почему она может уменьшить выплату при раннем выходе?
Это снижение, которое может применяться при досрочном изъятии, когда вложения стоят меньше, чем показывает полис. Цель — чтобы уходящие не получали деньги за счёт остающихся. Уточните, есть ли такое условие в вашем полисе и когда оно не применяется, например в конце срока.
В предложении написано «гарантированный капитал». Кем гарантирован и на каких условиях?
Страховщиком, а не государством. Обычно гарантия действует на определённую дату, например в конце срока, и при соблюдении условий, например при уплате всех взносов. Письменно уточните, какая именно сумма гарантирована, когда и что будет при досрочном выходе.
Гарантия действует только в конце срока или и при досрочном выкупе?
Многие гарантии действуют только в конце срока или при смерти. При досрочном выкупе действует выкупная сумма, которая может быть меньше. Таблица выкупных сумм входит в предварительную информацию — запросите её.
Что такое «гарантированная ставка» (техническая ставка) в накопительном полисе?
Это минимальная ставка, которую компания использует для расчёта гарантированных сумм. Она не применяется ко всему взносу, потому что сначала вычитаются защита и расходы. Уточните, к какой сумме и на сколько лет она применяется.
Чем отличаются «гарантированные» и «прогнозные» суммы в моём предложении?
Гарантированные суммы обязывают компанию на условиях полиса. Прогнозные — примеры по трём ставкам, которые закон требует обозначать как модель без договорного права требования. Планируйте по гарантированным, а остальное воспринимайте как возможность.
Как обычно устроен накопительный план на образование ребёнка — кто платит, кто получает и когда?
Обычно родитель — страхователь, застрахованный и плательщик, а сумма выплачивается при достижении ребёнком определённого возраста, единовременно или частями. Кто получает деньги, определяют полис и выгодоприобретатели. См. также наш гид по образованию детей.
Если родитель, оплачивающий накопительный план ребёнка, умрёт, платежи прекратятся или план продолжится?
Зависит от плана. В некоторых есть защита, которая продолжает взносы или выплачивает сумму, чтобы цель сохранилась. Другие просто выплачивают накопленную стоимость. Уточните письменно до подписания.
Чем отличается единовременная выплата в конце срока от регулярных выплат (аннуитета)?
Единовременная выплата даёт всю сумму и ответственность за неё. Аннуитет даёт регулярный доход, часто пожизненно, но обычно решение потом нельзя изменить. Уточните, какие варианты есть в вашем полисе и как облагается каждый; по налогам нужен налоговый специалист.
Что такое аннуитет и что будет с деньгами, если я умру вскоре после его начала?
Это регулярные выплаты, приобретённые за капитал. В простом аннуитете при ранней смерти выплаты прекращаются. Поэтому есть варианты, например гарантированный период или аннуитет на двоих, с меньшей выплатой. Уточните, что предусмотрено.
Что такое «гарантированный период» аннуитета?
Это минимальное число лет, в течение которых выплачивается аннуитет, даже если получатель умрёт раньше. Остаток периода получают назначенные вами выгодоприобретатели. За такую защиту выплата обычно немного ниже.
Единовременный или регулярный взнос — чем отличаются два способа оплаты накопительного полиса?
При единовременном взносе вы один раз платите крупную сумму; при регулярном — постепенно. Расходы и условия выхода различаются. При единовременном взносе закон допускает уменьшение возврата при отказе в течение 30 дней на убытки от падения рынков.
Как сравнить накопительный полис с обычным банковским депозитом, без того чтобы мне что-то продавали?
Сравнивайте на одном горизонте по гарантированным, а не прогнозным суммам и учитывайте, что ещё даёт полис, например страхование жизни. Посмотрите, сколько стоит досрочный выход в каждом случае. Что подходит вам — запросите письменную оценку пригодности.
Где увидеть бонус, начисленный в этом году по полису с участием в прибыли?
В ежегодной информации об участии в прибыли, которую закон Кипра обязывает страховщика направлять. Если вы её не получили, запросите письменно. Храните отчёты за все годы вместе.
Мой накопительный полис заканчивается, когда рынки упали. Какие варианты обычно есть?
Зависит от условий: некоторые полисы позволяют продлить срок, отложить выплату или перевести средства в другой фонд. Гарантированные суммы, если они есть, действуют в конце срока. Уточните письменно за несколько месяцев и обсудите варианты с консультантом.
Что такое «гарантированная ставка аннуитета» в старом пенсионном или накопительном полисе?
Это обязательство в некоторых старых полисах конвертировать капитал в аннуитет на заранее заданных условиях. Оно может иметь ценность, поэтому не отказывайтесь от него, не проверив. Уточните у страховщика, есть ли такое условие в вашем полисе и что вы потеряете при переводе или выкупе.
Какие вопросы стоит задать письменно
- Какая именно сумма гарантирована, на какую дату и при каких условиях?
- Действует ли гарантия при досрочном выкупе? Какова выкупная сумма по годам?
- Есть ли условие о корректировке по рыночной стоимости и когда оно не применяется?
- Что будет с планом ребёнка, если умрёт родитель-плательщик?
- Какие варианты у меня в конце срока: единовременно, частями, аннуитет, продление?
Что можно сделать уже сегодня
- В предложении отметьте разными цветами гарантированные и прогнозные суммы.
- Запросите таблицу выкупных сумм по годам и храните её вместе с полисом.
- Если у вас полис с участием в прибыли, соберите ежегодные отчёты о бонусах; недостающие запросите.
- За шесть месяцев до окончания срока письменно уточните варианты выплаты.
- По старому полису уточните, есть ли в нём гарантированная ставка или гарантированная ставка аннуитета, прежде чем что-то менять.
Что пошло не так у других — и как этого избежать
- Человек решил, что прогнозные суммы гарантированы. Надзор ЕС (EIOPA) отмечает, что гибридные договоры, сочетающие unit-linked, участие в прибыли и частичные гарантии, сложнее для понимания. Попросите письменно показать, какая строка предложения гарантирована.
- Досрочный выкуп дал меньше, чем «обещала» гарантия. Выкуп и его задержка — категории жалоб, которые фиксирует Финансовый омбудсмен на Кипре. Перед выкупом письменно запросите точную сумму, что вычитается и почему, и уточните, какие есть другие варианты.
- План на образование прекратился после смерти родителя, и семья узнала об этом только тогда. Защита родителя есть не во всех планах. Уточните до подписания и храните ответ в семейной папке.
У каждого полиса свои условия. Здесь — общая информация, а не рекомендация; в вашем случае действует то, что написано в вашем полисе, и это стоит подтвердить письменно у вашей страховой компании.
Это образовательный материал, а не инвестиционная консультация и не рекомендация какого-либо фонда или продукта. Прошлая доходность не гарантирует будущую, а стоимость инвестиций может как расти, так и падать. Какой фонд подходит именно вам, оценивает лицензированный консультант — исходя из ваших целей, горизонта, финансового положения и готовности к риску (статья 30 Директивы о распространении страховых продуктов, IDD). AVRASTRO не является страховой компанией.
Источники
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 227 (information before a life contract; illustrations; profit-sharing statement)
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 228 (right to withdraw from a life contract)
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 324 (life contracts continue in a winding-up)
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 324A (Life Insurance Guarantee Fund; limits set by a separate agreement)
- CyLaw — Law 38(I)/2016, Article 327 (priority of insurance claims in a winding-up)
- Insurance Distribution Directive (EU) 2016/97 — Article 30 (suitability)
- PRIIPs Regulation (EU) 1286/2014 — Article 13 (Key Information Document in good time)
- EIOPA — Consumer Trends fact sheet (unit-linked and hybrid products; EU)
- Wikipedia — With-profits policy (definitions; UK-centred, not Cyprus)
- CyLaw — Income Tax Law 118(I)/2002, Article 14 (deductions; 7% and 1/5; surrender)
- Cyprus Mail, 25 May 2024 — Complaints to the Financial Ombudsman on the up (insurance complaint categories)
Читайте также: Накопления на потребности, которых пока не видно · Образование ребёнка: накопления и защита вместе · Гид по образованию детей · Выкуп: почему в первые годы возвращается меньше · Могу ли я потерять свои сбережения? · А если страховщик обанкротится? · Срочное, пожизненное, накопительное, unit-linked: что есть что? · Как устроен полис unit-linked изнутри? · Все вопросы, которые страшно задать
