Женимся или съезжаемся: что нужно привести в порядок в наших страховках?
Брак, совместная жизнь, гражданское партнёрство, общее жильё. Кто что получит, если что-то случится, почему выгодоприобретатель не меняется сам по себе и как говорить о деньгах без ссоры.
Коротко
Прежде всего выгодоприобретателей: указанный в полисе выгодоприобретатель обычно остаётся прежним, пока вы письменно его не измените, и свадьба сама по себе его не меняет. Если вы не в браке, надёжнее всего указать партнёра поимённо.
- Вместе составьте список всех полисов: компания, номер, выгодоприобретатели.
- Где нужно, письменно запросите смену выгодоприобретателя и сохраните подтверждение.
- Посчитайте, что останется неоплаченным, если не станет любого из вас, в том числе того, кто ведёт дом.
- Спросите, можно ли включить супруга или партнёра в вашу медицинскую программу.
Из серии «Вопросы, которые страшно задать»: вопросы, которые задают реальные люди, и честные ответы.
Главное
- Выгодоприобретатель, указанный в полисе, обычно остаётся прежним, пока вы письменно его не измените. Свадьба сама по себе его не меняет.
- Если вы не в браке, самый надёжный способ, чтобы выплата дошла до партнёра, — указать его выгодоприобретателем поимённо.
- Супруг, который ведёт дом, тоже имеет экономическую ценность: уход за детьми, дом, время. Если его не станет, всё это будет стоить денег.
- С декабря 2012 года взносы и выплаты по новым полисам не могут различаться по признаку пола.
«Да», которое меняет и документы
Свадьба или решение жить вместе приносят радость и множество списков: банкет, жильё, счета. Страховки редко попадают в этот список, и часто ни один из партнёров не знает, что есть у другого. Если вам неловко спросить «что будет, если я умру?», это совершенно естественно. Но это один из самых заботливых вопросов, которые может задать пара.
Четыре вещи, которые стоит проверить вместе
- Выгодоприобретатели. В старом полисе может до сих пор стоять ваша мама или вообще никто. Выгодоприобретатель меняется, только если вы попросите страховщика, обычно письменно.
- Кто страхователь. Страхователь (тот, кто подписал договор), как правило, может его изменить или расторгнуть, и это не обязательно тот, кто платит.
- Сумма. Расходы и обязательства семьи из двух человек, особенно с кредитом или ребёнком, отличаются от расходов одного.
- Медицинская страховка. У каждой семейной программы свои правила о том, кого можно включить: супруга, партнёра, детей.
Если вы не в браке
Многие считают, что партнёр, с которым они живут, «автоматически что-то получит». Как наследственное право относится к партнёру без брака или с гражданским партнёрством, мы для этой статьи подтвердить не смогли — это вопрос к юристу. Зато мы знаем практическое: в полисе страхования жизни можно указать одного или нескольких выгодоприобретателей, основных и запасных. Когда партнёр указан поимённо и с полными данными, ваше намерение однозначно.
Один совместный полис или два отдельных?
Существуют совместные полисы страхования жизни на двоих. Одни выплачивают при первой смерти (часто под общий кредит), другие — при второй; в полисе указано, какой вариант действует. Два отдельных полиса обычно стоят немного дороже, но после первой смерти или после расставания у каждого остаётся своё покрытие. Единственно «правильного» ответа нет; есть тот, что соответствует вашей цели.
Ваши вопросы — по порядку
Мы женимся в следующем месяце. Что оформить до или после свадьбы?
После свадьбы проверьте выгодоприобретателей во всех полисах страхования жизни и обновите свои данные. Узнайте, можно ли включить супруга в медицинскую программу и с какого момента. Если есть или планируется общий кредит, вместе подумайте, как он будет погашаться, если одного из вас не станет. Всё это не обязательно делать за один день.
Мы живём вместе, но не женаты. Если я умру, получит ли партнёр что-то автоматически?
Не стоит на это рассчитывать. Что положено незарегистрированному партнёру по наследственному праву — вопрос к юристу, подтвердить это мы не смогли. Для полиса страхования жизни самый надёжный путь — указать партнёра выгодоприобретателем поимённо и сохранить письменное подтверждение.
Гражданское партнёрство приравнивается к браку для страховок?
Для выгодоприобретателя по полису жизни значение имеет то, кого вы укажете. Для семейной медицинской программы — как в условиях определено понятие «иждивенец». Спросите страховщика письменно, принимает ли он гражданского партнёра; по вопросам наследства обратитесь к юристу.
Каждому свой полис или достаточно одного семейного?
Для страхования жизни два отдельных полиса дают каждому собственное покрытие, которое сохраняется после первой смерти или расставания; совместный полис обычно дешевле, но выплачивает один раз. Для здоровья семейная программа часто удобна. Решайте исходя из того, что хотите защитить, а не только из цены.
Муж зарабатывает всё, а я дома. Есть ли смысл страховать меня?
Часто да. Если вас не станет, уход за детьми, домом и ваше время придётся оплачивать деньгами или муж будет вынужден меньше работать. Ваше покрытие не обязано равняться его покрытию; оно должно закрыть этот пробел.
Страховками занимается муж, а я ничего не знаю. Как узнать без ссоры?
Начните с «если что-то случится, я хочу знать, что делать», а не с «что ты скрываешь». Предложите вместе составить список: страховщик, номер полиса, выгодоприобретатели, где лежат документы. Семейная папка AVRASTRO помогает собрать всё в одном месте.
Можно ли включить партнёра в мою медицинскую программу, если мы не женаты?
Зависит от программы. Одни принимают партнёра, живущего с вами, другие — только супруга. Письменно уточните, какие документы нужны и потребуется ли от партнёра новая декларация о здоровье.
Может ли супруга застраховать мою жизнь без моего ведома?
На практике заявление на страхование жизни обычно требует, чтобы застрахованный сам ответил на вопросы о здоровье и подписал его. Если вас просят что-то подписать, прочитайте и спросите, что это. Если есть сомнения по существующему полису, обратитесь к страховщику.
Мы однополая пара. Могу ли я указать партнёра выгодоприобретателем?
Полисы страхования жизни обычно позволяют назначить выгодоприобретателем выбранного вами человека с полными паспортными данными. Мы не нашли правила, которое бы это запрещало, но попросите письменно подтвердить, что изменение внесено. По наследственным вопросам вне полиса обратитесь к юристу.
Мы только что купили жильё вместе. Что защитить в первую очередь?
Обычно — способность продолжать платить по кредиту: что будет, если один из вас умрёт или не сможет работать. Затем само жильё, застрахованное на стоимость восстановления. Небольшой резервный фонд поможет со всем остальным.
У жениха долги. Влияют ли они на мою страховку или выплату?
Его долги не меняют условия вашего полиса. Могут ли кредиторы и каким образом претендовать на имущество или деньги после смерти — юридический вопрос, который мы подтвердить не смогли. Если вас это беспокоит, проконсультируйтесь с юристом до свадьбы.
Совместный полис жизни платит при первой или при второй смерти?
Бывают оба вида. Полис «первой смерти» выплачивает при смерти первого из вас и обычно на этом заканчивается; полис «второй смерти» — когда умрёт и второй. В полисе это прямо указано; спросите, что будет с оставшимся супругом после выплаты.
Платить взносы с общего счёта или каждому со своего?
Подходят оба варианта. Важно не пропустить платёж при смене счёта или карты. Кто бы ни платил, решения принимает страхователь, поэтому хорошо, если вы оба знаете, кто это.
Мой партнёр — иностранный гражданин. Можно ли включить его в мои кипрские полисы?
Как выгодоприобретатель — обычно да, по данным паспорта. Чтобы застраховать его самого, страховщики обычно спрашивают о проживании и обстоятельствах. Узнайте также, можно ли получить документы на понятном ему языке: закон допускает другой язык, если вы попросите и страховщик согласится.
После свадьбы нужно ли менять старый полис, где выгодоприобретатель — мама?
Это решаете вы. Если оставить как есть, выплата пойдёт тому, кто указан в полисе, а не автоматически супруге. Можно также разделить её в процентах или назначить запасного выгодоприобретателя. Оформите изменение письменно и сохраните подтверждение.
Жена считает страховки выброшенными деньгами. Как нам решить вместе?
Начните с цифр, а не с продукта: если одного из вас не станет, что останется неоплаченным и на сколько лет? Возможно, вы придёте к небольшому простому покрытию только на этот пробел. Её скептицизм тоже полезен: запросите документы и сравните их вместе.
Могут ли незарегистрированные партнёры оформить совместный полис под общую ипотеку?
Часто да, ведь вы оба являетесь должниками по кредиту. Узнайте у банка, какой уровень покрытия он требует. По закону банк принимает полис другой компании, если покрытие равноценно, так что можно сравнивать.
Какие вопросы стоит задать
- Кто сейчас мои выгодоприобретатели и как их изменить?
- Кто страхователь и кто может расторгнуть полис?
- Кого принимает семейная медицинская программа и с какого момента?
- Совместный полис платит при первой или при второй смерти?
Что можно сделать уже сегодня
- Вместе выпишите все полисы: страховщик, номер, выгодоприобретатели.
- Где нужно, письменно попросите сменить выгодоприобретателя и сохраните подтверждение.
- Узнайте, можно ли включить супруга или партнёра в вашу медицинскую программу.
- Посчитайте, что останется неоплаченным, если не станет каждого из вас.
- Храните все сведения там, где о них знаете вы оба.
У каждого полиса свои условия. Здесь — общая информация, а не рекомендация; в вашем случае действует то, что написано в вашем полисе, и это стоит подтвердить письменно у вашей страховой компании.
Источники
Читайте также: Выгодоприобретатели: ошибки, которые дорого стоят · Получат ли деньги те, кого я выбрал(а)? · Какое покрытие мне нужно? · Моя семейная папка · Жильё, ипотека, аренда: что страховать?
Если хотите, чтобы кто-то посмотрел вместе с вами, запишитесь на встречу с консультантом и возьмите с собой полис и свои вопросы. Вы разберёте их вместе, без каких-либо обязательств.
