Самозанятые: кто будет платить мне, если я заболею?
Когда вы работаете на себя, оплачиваемого больничного нет. Если работа остановится, доход прекратится почти сразу, а расходы останутся.
Коротко
- Без работодателя никто не продолжит вам платить, если вы не сможете работать.
- Узнайте, что вам положено от Социального страхования как самозанятому и с какого дня.
- Защита дохода, страхование от несчастных случаев и критических заболеваний отвечают на разные сценарии.
- Более крупный резервный фонд — первая линия обороны.
Доход останавливается, расходы — нет
У наёмного работника при болезни обычно есть больничный, а через какое-то время — пособие. У самозанятого есть только он сам. Если перелом или операция выбьют его из работы на два месяца, клиенты будут ждать или уйдут, а аренда офиса, бухгалтер, лицензии, страховые взносы и расходы на дом продолжат требовать оплаты.
Уточните в Службе социального страхования, что вам положено как самозанятому при болезни или несчастном случае, с какого дня и как это рассчитывается. Суммы связаны с вашими взносами: если вы декларируете низкий доход, чтобы платить меньше взносов, то и поддержка будет меньше. О взносах в 2026 году — в статье Социальное страхование и GESY в 2026 году.
Три сценария — три ответа
| Сценарий | Что может помочь |
|---|---|
| Я не могу работать неделями или месяцами из-за болезни или несчастного случая | Защита дохода: часть дохода на время нетрудоспособности — после периода ожидания по полису. |
| Я получаю травму в результате несчастного случая | Страхование от несчастных случаев: сумма или выплаты при несчастном случае, в зависимости от программы. Болезни не покрываются. |
| Мне ставят диагноз тяжёлого заболевания | Критические заболевания: сумма при диагнозе болезни из перечня, которую можно тратить по своему усмотрению. |
Первой линией обороны остаётся резервный фонд — обычно больше, чем у наёмного работника, потому что ваш доход колеблется и оплачиваемого отпуска нет. А если у вас есть партнёры по бизнесу, см. также статью о партнёрах.
Какие вопросы стоит задать
- В Социальное страхование: какое пособие мне положено как самозанятому при болезни, с какого дня и в каком размере?
- Каков период ожидания, прежде чем защита дохода начнёт платить, и как долго она платит?
- Как в полисе определяется нетрудоспособность: для моей профессии или для любой работы?
- Как рассчитывается застрахованный доход, если он меняется от года к году?
Что можно сделать сейчас
- Посчитайте постоянные расходы бизнеса и дома на один месяц без дохода.
- Откройте отдельный счёт для взносов и налогов и ещё один — для непредвиденных расходов.
- Запросите письменно в Социальном страховании, что вам положено.
- Запишите, кто поддержит работу, если вас не будет месяц.
У каждого полиса свои условия. Здесь — общая информация, а не рекомендация; в вашем случае действует то, что написано в вашем полисе, и это стоит подтвердить письменно у вашей страховой компании.
Читайте также: Гид по страхованию от несчастных случаев · Социальное страхование и GESY в 2026 году · Гид для бизнеса
Если хотите, чтобы кто-то посмотрел вместе с вами, запишитесь на встречу с консультантом и возьмите с собой полис и свои вопросы. Вы разберёте их вместе, без каких-либо обязательств.
