Консультант должен сначала спросить: ваши потребности важнее продукта

Коротко

Прежде чем что-то предложить, консультант обязан зафиксировать ваши требования и потребности, и любое предложение должно им соответствовать.

• При рекомендации консультант должен объяснить, почему продукт вам подходит.
• Для инвестиционных продуктов он проверяет знания, финансовое положение и цели и до подписания выдаёт заявление о пригодности.
• Попросите запись письменно; если вы подписали, а вас не спросили, у вас есть 30 дней на отказ.

Страховка, хорошая для вашего соседа, может оказаться неподходящей для вас. Поэтому закон начинает не с продукта, а с вас: посредник или страховщик обязан действовать честно, справедливо и профессионально в ваших интересах и, прежде чем что-либо предлагать, выяснить, что вам нужно.

Требования и потребности: для любой страховки

Перед любым договором консультант обязан на основе полученной от вас информации определить ваши требования и потребности и дать объективную информацию о продукте в понятной форме, чтобы вы могли принять осознанное решение. Любой предлагаемый вам договор должен соответствовать этим потребностям.

Если вам дают рекомендацию, то есть предлагают конкретный договор как подходящий именно вам, консультант должен также объяснить, почему он лучше всего отвечает вашим потребностям.

О чём вас должны спросить

Консультант, который добросовестно делает свою работу, захочет узнать до разговора о продуктах:

• кто зависит от вашего дохода и на сколько лет,
• ваш доход, кредиты, сбережения или резерв на непредвиденные расходы,
• какая защита у вас уже есть: личные полисы, групповая страховка по работе, ГеСИ, фонд обеспечения,
• чего вы хотите достичь и когда: защита семьи, учёба детей, пенсия,
• сколько вы можете платить спокойно, все годы, а не только в этом году.

Для инвестиционных продуктов: проверка пригодности

Если у договора есть инвестиционная часть (например, unit-linked), правила строже:

Как вам продают	Что должно быть сделано
С рекомендацией	Консультант запрашивает сведения о ваших знаниях и опыте, финансовом положении (включая то, какие потери вы способны выдержать) и целях (включая допустимый риск). Он рекомендует только то, что вам подходит, и до заключения договора выдаёт заявление о пригодности на долговременном носителе: что рекомендовано и почему.
Без рекомендации	Как минимум должна быть проверена уместность продукта с учётом ваших знаний и опыта. Если он не подходит или вы не предоставили сведения, вас должны предупредить.

Если вы не предоставите нужные сведения, консультант не может рекомендовать вам инвестиционный продукт как подходящий. Поэтому отвечайте честно: эти вопросы существуют, чтобы вас защитить.

Признаки того, что вас не спросили

• Разговор начался с продукта, а не с вашей семьи и планов.
• Вам сказали «это берут все» или «это лучшее на рынке», не спросив, что у вас уже есть.
• Вам нужна была защита семьи, а предложили в основном инвестицию, или наоборот.
• Взнос тяжело платить каждый месяц, но о вашем бюджете никто не спросил.
• Нигде нет письменной записи ваших потребностей.

Что делать

1. Попросите запись. Запросите письменно запись ваших потребностей, а для инвестиционных продуктов — заявление о пригодности.
2. Исправьте ошибки. Если что-то указано неверно (доход, семья, цели, риск), попросите исправить до подписания.
3. Если подписали, используйте 30 дней. По индивидуальным полисам страхования жизни можно отказаться в течение 30 дней.
4. При необходимости подайте жалобу. Письменно — страховщику или посреднику, а затем в органы, перечисленные в статье куда жаловаться.

Какие вопросы стоит задать

• Какие мои потребности вы записали и могу ли я увидеть это письменно?
• Почему этот договор, а не простое страхование жизни?
• Учли ли вы страховку, которая у меня уже есть по работе?
• Что будет, если какое-то время я не смогу платить?

Что можно сделать сейчас

• Запишите на одной странице, что вы хотите защитить и что у вас уже есть.
• Назовите консультанту сумму, которую можете платить спокойно.
• Попросите запись ваших потребностей до предложения.
• Для инвестиционных продуктов не подписывайте без заявления о пригодности.

Общая информация, а не юридическая консультация. В вашем случае действуют текст закона и условия вашего полиса; если что-то неясно, попросите письменный ответ.

У каждого полиса свои условия. Здесь — общая информация, а не рекомендация; в вашем случае действует то, что написано в вашем полисе, и это стоит подтвердить письменно у вашей страховой компании.

Читайте также: Перед подписанием: что вам обязаны дать письменно · Можно ли доверять консультанту? · Право на отказ в течение 30 дней

AVRASTRO не является страховой компанией.

Часть серии «Ваши права как страхователя». Начните с права на отказ в течение 30 дней.